Avantajele și dezavantajele creditelor ipotecare secundare

A doua faptă de încredere, de obicei denumită "ipotecă secundară", oferă un mod excelent de a ține echitatea din casă. În timp ce această opțiune implică, de obicei, rate mai mari ale dobânzii și perioade de amortizare mai scurte decât cele ipotecare, acestea vă oferă acces la numerar, fără a cere refinanțarea ipotecii dvs. primare. De asemenea, sunt deductibile.

Taxă deductibilă

Similar cu prima ipotecă, dobânda pentru oa doua ipotecă este deductibilă, atâta timp cât respectați regulile IRS. Trebuie să utilizați a doua ipotecă ca o parte a cumpărării casei, să o utilizați pentru a plăti pentru îmbunătățirea casei până la 1.000.000 de dolari sau să o utilizați pentru orice altceva, atâta timp cât a doua ipotecă este de 100.000 $ sau mai puțin. Aceste limite se aplică cuplurilor căsătorite depuse împreună. Limitele pentru persoanele singure și persoanele căsătorite care depun separat sunt jumătate din aceste sume, respectiv 500.000 $ sau 50.000 $.

Alternativa PMI

Cumpărătorii care doresc să achiziționeze case cu mai puțin de 20 de procente în jos trebuie să plătească frecvent pentru asigurarea ipotecară privată (PMI). O alternativă la utilizarea PMI constă în structurarea unei ipoteci de tip "piggyback", care combină o ipotecă tradițională de 80% din valoarea împrumutului-valoare cu o ipotecă secundă pentru soldul restant. Pentru debitori bine calificați, acest lucru poate fi mai puțin costisitor decât obținerea unui credit ipotecar cu valoare redusă în jos și plătirea PMI.

Evitați refinanțarea

Când căutați să scoateți numerar din casa dvs., s-ar putea să fiți tentat să faceți o refinanțare a întregului împrumut. Cu toate acestea, refinanțarea casei dvs. pentru încă 30 de ani pentru a vă plăti datoria de pe cardul de credit sau pentru a finanța o vacanță va determina să plătiți mai mult dobânzile pe întreaga durată a împrumutului. Cu oa doua ipotecă, vă puteți lăsa ipoteca în loc și puteți face un împrumut separat, pe termen scurt, pe care îl veți plăti mai repede.

Rate mai mari

În timp ce creditele ipotecare secundare au, în general, rate mai bune decât alte instrumente de datorie, cum ar fi creditele auto, împrumuturile personale și cardurile de credit, acestea tind să fie mai scumpe decât ipotecile. Nu este neobișnuit ca rata pe o ipotecă secundă să fie cu 50-100% mai mare decât rata la prima ipotecă. Când este combinată cu perioada de amortizare mai scurtă pe care cea mai multe credite ipotecare o poartă în mod obișnuit, aceasta poate adăuga o plată mai mare decât ați așteptat.

Capitalul negativ și blocarea pieței

Când luați oa doua ipotecă, vă angajați casa ca garanție pentru datorie. În cazul în care casa ta pierde valoare, ai putea ajunge mai mult pe împrumuturi decât casa este în valoare. Chiar mai grav este riscul ca tu să-ți poți pierde casa dacă nu îți faci cele două plăți ipotecare. Având în vedere acest lucru, acordați o atenție deosebită modului în care folosiți venitul unei a doua ipoteci.

Distribuiți pe rețelele sociale:

înrudit