Cum se acumulează dobândă la un credit ipotecar?

Interesul este un fapt de viață pe o ipotecă. Banca vă împrumută o sumă substanțială de bani pentru a cumpăra o casă și nu o face ca o favoare. Încărcarea dobânzii la împrumut este o modalitate prin care banca face bani pe tranzacție. Înțelegerea modului în care se calculează dobânzile în fiecare lună și acumulate sau adăugate la principalul pot influența rata dobânzii pe care o acceptați atunci când solicitați o ipotecă.

Aprecierea lunară

Creditorii calculează în mod obișnuit dobânda lunar, utilizând rata anuală a dobânzii ipotecare împărțită la 12. Luați în considerare o ipotecă de 30 de ani de 200.000 de dolari, cu o rată a dobânzii de 4,5 procente. Plata dvs. lunară pentru acea ipotecă ar fi de 1.013,37 dolari, ceea ce reprezintă plata pe care trebuie să o plătiți pentru a plăti dobânda lunară și pentru a vă reduce principalul în fiecare lună până la 0 dolari după 30 de ani. Interesul pentru prima lună ar fi calculat prin luarea ratei anuale a dobânzii împărțită la 12 și aplicându-l la soldul inițial al ipotecilor de 200.000 $. Având 4,5 la sută împărțit la 12 veți obține 0,375 la sută pe lună. Înmulțind-o cu soldul ipotecar de 200.000 de dolari vă oferă interes pentru prima lună de 750.00 USD. Prima dvs. plată lunară de 1.013,37 dolari este aplicată mai întâi pentru dobândă, iar restul de 263,37 dolari este aplicată pentru a reduce principalul ipotecar de la 200 000 dolari la 199 736,63 dolari.

Proces repetat

Procesul se repetă pentru fiecare perioadă lunară pe baza noului sold principal al ipotecii. În a doua lună, taxa pentru dobândă va fi de 199.736,63 x 0.00375 = 749.01 dolari. Plata dvs. de 1.013,37 dolari este aplicată dobânzii, iar restul de 264,36 dolari reduce soldul ipotecar la 199 472,27 dolari. O ipotecă tipică va avea la început mari dobânzi, deoarece suma principală este cea mai mare. Pe măsură ce plătiți principalul cu o parte din plata ipotecii, dobânzile se reduc treptat și mai mult din plata dvs. este aplicată reducerii principalului.

Randament procentual anual

Uneori băncile vor furniza dobânda ipotecară și randamentul procentual anual (APY). APY este rezultatul preluării ratei dobânzii ipotecare împărțit la 12 și aplicarea rezultatului în fiecare perioadă de o lună. Luând această rată lunară și compunând-o peste 12 luni, vă oferă randamentul procentual anual, utilizând formula (1 + i / 12) ^ 12-1, unde i este rata dobânzii ipotecare. O rată a dobânzii ipotecare de 4,5% oferă un randament procentual anual de (1,00375) ^ 12 - 1 = 4,59%.

Contribuția zilnică

Deși mai rare, unele credite ipotecare acumulează dobândă zilnic utilizând rata dobânzii ipotecare împărțită la 365. Dobânda dvs. zilnică ar fi aceeași sumă în fiecare zi a aceleiași luni, iar la sfârșitul lunii se aplică plata lunară la total interes pentru luna respectivă. Rezultatul este că dobânzile dvs. lunare variază în funcție de numărul de zile din lună. Dacă v-ați scos ipoteca pe 1 februarie într-un an care nu se pliază, dobândirea zilnică a dobânzii pentru ipoteca de 200.000 de dolari va fi (.045 / 365) * 200.000 $ = 24.66 $ pe zi. Peste 28 de zile, dobânda dvs. totală lunară ar fi de 28 x 24,66 $ = 690,48 $, mai mică decât taxa de 750 USD pentru acumularea lunară. La 1 martie, noul dvs. principal este de 199.677,11 dolari, deoarece plata dvs. ipotecară lunară este încă calculată la 1.013,37 $. Dobânzile dvs. zilnice pentru luna martie sunt (0,045 / 365) * 199,677,11 $ = 24,62 $, iar dobânda totală pentru 31 de zile este de 31 x 24,62 $ = 763,22 $, ceea ce reprezintă mai mult decât dobânda percepută în a doua lună prin utilizarea angajamentelor lunare. Creșterea zilnică teoretică ar trebui să aibă o medie de până la aceeași sumă a dobânzilor ca lunar, cu excepția faptului că pe o ipotecă de 30 de ani veți avea 7 sau 8 ani în plus și această zi suplimentară de interes în februarie nu este calculată într-o formulă în care împărțiți cu 365. Rezultatul este că veți plăti un interes general în valoare de câteva zile în cazul în care folosiți metoda de acumulare zilnică.

Distribuiți pe rețelele sociale: