Credit ipotecar simplu vs. dobândă ipotecară complexă

Cu termenii și opțiunile ipotecare care vin într-o varietate de opțiuni, înțelegerea diferențelor în care se calculează dobânzile ipotecare poate ajuta la economisirea banilor. Diferența dintre interesul ipotecar simplu și compus este că dobânda ipotecară simplă se calculează zilnic, în timp ce dobânda compusă ipotecară este calculată lunar.

Plata ipotecii

Indiferent dacă dobânda pe creditul dvs. este calculată pe bază simplă sau compusă, aceasta nu va afecta valoarea plății dvs. ipotecare. Un credit ipotecar de 300.000 de dolari, cu termen de 30 de ani și o rată a dobânzii de 4 procente, va avea o plată lunară de 1.432,25 $ în ambele circumstanțe.

Interes

Cu o ipotecă simplă, dobânda se calculează zilnic. La ipoteca dvs. de 300.000 de dolari, la o rată a dobânzii de 4%, cu o plată lunară de 1.432,25 $, ați împărți rata anuală a dobânzii cu 365 și o aplicați la soldul ipotecar. În acest caz, rata zilnică a dobânzii ar fi 0,04 / 365 sau 0,010959 la sută. Aplicând această rată la soldul de 300.000 de dolari, se percepe o taxă de interes de 32.88 USD pe zi. Această taxă de dobândă se aplică în fiecare zi până când efectuați o plată, iar o nouă dobândă zilnică este calculată pe baza valorii principale reduse. Cu o ipotecă compusă, dobânda dvs. este calculată lunar. Rata aplicată principalului ar fi .04 / 12 sau 0.333333%, rezultând o rată a dobânzii de 300.000 $ * 0.00333333 = 1.000 $. Procesul se repetă pentru încă o lună cu privire la noul sold de credite ipotecare, după ce plata dvs. ipotecară lunară este aplicată dobânzilor și principalului.

Variații lunare

Calcularea dobânzii pentru o ipotecă compusă va fi aceeași pentru fiecare lună, deoarece se bazează pe o lună care scade de fiecare dată când este necesar un calcul. Cu toate acestea, pentru ipoteca simplă, calculul dobânzii va depinde de numărul de zile din lună și, prin urmare, va varia în funcție de luna anului în care vă aflați. De exemplu, dobânda pentru un sold ipotecar de 300.000 dolari ar fi de 300.000 $ * 0.04 / 12, sau 1.000 $, indiferent de luna în care este. Pentru o ipotecă simplă, totuși, dobânda în februarie (non-salt) ar fi de 300.000 dolari * 0.04 / 365 * 28, sau 920.55 dolari. Folosind aceleași calcule pentru luni de 30 și respectiv 31 de zile, veți ajunge la dobânzi de 986.30 și 1.019.18 $.

Efectul unui interes simplu

Pe parcursul unui an non-salt vor exista de obicei mici diferențe între ipoteca simplă și cea compusă. Cu toate acestea, o ipotecă pe termen lung, cum ar fi un termen de 30 de ani, va dura mai mulți ani. Efectul acelei zile suplimentare în luna februarie are ca rezultat o dobândă suplimentară a dobânzii pentru ipoteca simplă. Varianța poate fi considerată neglijabilă, dar poate fi de remarcat. Dacă ipoteca de 30 de ani, 4 procente și 300.000 de dolari a fost cumpărată la 1 ianuarie 2013, aceasta ar fi plătită la sfârșitul lunii decembrie 2042 pe bază compusă, în timp ce pe baza simplă ar fi un sold restant de 208.78 $.

Distribuiți pe rețelele sociale: