Rambursarea de lichidare vs. creditele ipotecare secundare

Capitalul propriu sau diferența dintre soldul restant al creditului și valoarea evaluată a proprietății este un bun și îl puteți folosi împrumutându-l cu un împrumut de refinanțare sau cu o ipotecă secundară. Valoarea capitalului propriu pe care îl aveți în casa dvs. crește pe măsură ce plătiți soldul împrumutului, iar casa se apreciază în valoare.

Refinanțarea în numerar

Un credit ipotecar de refinanțare este un împrumut cu totul nou, care plătește ipoteca existentă. Adesea, proprietarii de locuințe aleg să refinanțeze o ipotecă pentru a obține o rată a dobânzii mai mică sau pentru a prelungi termenul de rambursare. În plus față de schimbarea pur și simplu a plăților lunare, puteți obține, de asemenea, numerar înapoi atunci când refinanțare, dacă aveți suficiente capitaluri proprii în casă. Aceasta se numește refinanțare în numerar. Banii în plus pot fi utilizați pentru o varietate de scopuri, cum ar fi remodelarea sau achitarea datoriilor cu dobândă mai mare. Suma finală a împrumutului este egală cu soldul neachitat al creditului plus suma solicitată pentru numerar. De exemplu, dacă soldul curent al ipotecilor este de 100.000 de dolari, dar proprietatea dvs. este în valoare de 150.000 de dolari, aveți 50.000 de dolari în capitaluri proprii. Pentru a obține 20.000 de dolari înapoi în numerar, ați împrumuta un total de 120.000 de dolari în refinanțare.

A doua ipotecă

O a doua ipotecă este un împrumut separat care stă singur de o ipotecă primară pe proprietate. A doua ipotecă este, de asemenea, garantată de proprietate, dar este subordonată primei ipoteci, ceea ce înseamnă că, în cazul în care proprietarul imobilului este implicat în împrumut, banca care deține prima ipotecă are primul drept de a obține o vânzare sau blocare. A doua bancă ipotecară implică, prin urmare, mai mult risc, iar aceste împrumuturi au adesea o rată a dobânzii mai mare ca rezultat.

Împrumuturi de capital de acasă și linii de credit

Atunci când un proprietar scoate oa doua ipotecă după ce a deținut casa pentru un timp, ipoteca ia forma unei împrumuturi de capital propriu sau a unei linii de credit de origine proprie (HELOC). Un împrumut de capital propriu trebuie aprobat pe baza acelorași criterii de bază ca și un credit ipotecar. Acesta este un împrumut în tranșă care vă este plătit într-o singură sumă forfetară. HELOC funcționează pe aceleași principii ca și împrumutul pentru capitalul propriu, cu excepția faptului că acționează ca o linie de credit revolving. Puteți utiliza linia de credit pentru a plăti pentru achiziții utilizând un cec sau un card de credit. "Limita de credit" este determinată de capitalurile proprii, dar veți plăti doar dobânda pentru fondurile pe care le utilizați. În mod tipic, HELOC are o perioadă de retragere, adică linia de credit va fi deschisă numai pentru o anumită perioadă de timp.

consideraţii

Indiferent dacă alegeți să solicitați o refinanțare de numerar sau oa doua ipotecă, depinde de nevoile și situația dvs. financiară. Dacă ratele dobânzii curente sunt mai mici decât rata la prima dvs. ipotecă existentă, o refinanțare de retragere poate fi cea mai bună alegere, deoarece veți obține o rată mai mică la întregul împrumut, pe lângă recuperarea unor părți din capitalul dumneavoastră. Dacă ratele au crescut, însă, scoaterea unei ipoteci mai mici a doua poate avea mai mult sens decât să refinanțeze totul la o rată mai mare. Costurile de închidere ale unui împrumut de capital propriu sau HELOC sunt de obicei mai mici, deoarece suma împrumutului în sine este mai mică. Puteți să faceți cumpărăturile pentru cea mai bună afacere, dar asigurați-vă că vă consultați cu creditorul ipotecar original, deoarece aceștia pot oferi cele mai bune condiții pentru a vă menține afacerea.