Sancțiuni pentru refinanțarea unui credit ipotecar

Toți proprietarii cu experiență sunt conștienți de beneficiile refinanțării unui credit ipotecar. Ratele scăzute ale dobânzilor și plățile lunare se numără printre numeroasele rezultate pozitive pe care le pot avea debitorii. Cu toate acestea, chiar proprietarii de case veteran, uneori neglijează să ia în considerare sancțiunile pe care le poate aduce refinanțarea. Pentru a lua decizii bune de refinanțare, toți proprietarii de case ar trebui să cunoască sancțiunile potențiale asociate refinanțării unui credit ipotecar.

Plăți anticipate

Multe credite ipotecare contemporane au penalități de plată anticipată, făcând refinanțarea unei decizii costisitoare. Plata unui împrumut ipotecar înainte de maturitate declanșează de obicei aceste sancțiuni, generând uneori mii de dolari în cheltuieli nedorite. Unele dintre aceste sancțiuni prevăd că, în cazul în care un împrumutat plătește o singură dată mai mult de 20 la sută din soldul creditelor neachitate, se aplică pedeapsa de plată anticipată. Dacă proprietarul se refinanțează cu creditorul său actual, poate (să sublinieze "poate") să poată negocia o renunțare sau o reducere a pedepsei cu plată anticipată.

Amortizare

Ipoteza de amortizare matematică dictează că aproape toate plățile lunare ale unui împrumut nou merg la dobândă și foarte puțin pentru a plăti principalul. Este nevoie de 11 până la 15 ani pentru ca dobânda și alocarea principală să devină egală. Proprietarii de locuințe cu împrumuturi ipotecare de peste 10 ani încep să aibă porțiuni substanțiale de plăți lunare aplicate principalului, un beneficiu pe care îl sacrifică după refinanțare. Opțiunile de proprietar pentru a reduce la minimum această penalizare implică injectarea de numerar mai mare pentru a reduce suma împrumutului refinanțat și reducerea termenului de rambursare. Optând pentru un termen de 20 sau 15 ani de ipotecă, un proprietar poate evita o parte din această pedeapsă.

Costuri noi de închidere

O altă sancțiune de facto de refinanțare este obligația debitorului de a plăti o nouă colecție de costuri de închidere în momentul refinanțării. Acestea sunt greu de evitat deoarece o refinanțare este o ipotecă nouă, care necesită toate examinările obișnuite, costurile de înregistrare și taxele. Indiferent dacă este plătită în numerar la închiderea împrumutului sau adăugată la soldul restant al noului credit ipotecar, debitorii plătesc această pedeapsă în majoritatea situațiilor ipotecare. Împrumutații cred de multe ori că au evitat această pedeapsă prin asigurarea unui credit ipotecar "fără închidere" pentru refinanțarea lor. Din nefericire, ele nu numai că au amânat, ci și au crescut de multe ori costul, deoarece rata dobânzii pentru aceste împrumuturi este de obicei un sfert până la jumătate mai mare decât piața. De exemplu, o ipotecă de 100.000 de dolari, la o jumătate de procent mai mare decât ratele de piață, ar putea costa până la 5.000 de dolari în primii 10 ani ai unui credit ipotecar de 30 de ani. Costurile de închidere pentru același împrumut pot fi în intervalul de 2.500 - 3.500 $.

Reluarea pedepsei de anticipare

O pedeapsă finală "ascunsă" de refinanțare este declanșată atunci când proprietarii de locuințe care planifică deja o mișcare de la trei la cinci ani decid să refinanțeze. Cei care au planuri serioase de a se deplasa în câțiva ani ar trebui să examineze cu atenție argumentele pro și contra de refinanțare. Când se iau în considerare costurile de închidere, inclusiv punctele (un procent din suma ipotecară pentru fiecare punct) și repornirea amortizării, proprietarii de locuințe care planifică o mutare rareori beneficiază de refinanțare, indiferent de economiile pe termen lung proiectate pe termen lung.

Distribuiți pe rețelele sociale: