Sfaturi pentru refinanțarea unei case

Reducerea plăților de dobânzi nu este singurul lucru pe care trebuie să-l luați în considerare atunci când refinanțați.
conținut
Evaluarea obiectivelor
Luați în considerare costurile
Calculați punctul de breakeven

Refinanțarea restructurează condițiile unui împrumut ipotecar existent. În acest scop, proprietarul poate fi capabil să realizeze o reducere a ratei dobânzii, să plătească plăți lunare și să construiască mai rapid capitaluri proprii. Cu toate acestea, proprietarul de case trebuie să ia în considerare factorii care îi influențează decizia și să determine dacă refinanțarea este pasul potrivit, mai ales că există costuri asociate cu această acțiune.

Evaluarea obiectivelor

Refinanțarea este deosebit de benefică pentru proprietarii de locuințe care au credite ipotecare ajustabile (RAM) cu rate fixate pentru resetare mai mare. Folosirea unui mediu cu rată scăzută a dobânzii prin refinanțarea într-o ipotecă cu rată fixă poate oferi economii substanțiale pe termen lung. Deși obiectivul principal al unor proprietari de case este reducerea ratei, poate fi de dorit și o modificare a termenului de împrumut. Extinderea termenului de împrumut va reduce în mod eficient plățile lunare, dar va genera mai lent capitalul propriu. Pe de altă parte, scurtarea termenului de împrumut (de exemplu, 30 până la 15 ani) va genera mai rapid capitaluri proprii, dar va crește plățile lunare. Un alt obiectiv care trebuie luat în considerare este consolidarea datoriilor. Proprietarii de bunuri cu capital suficient pot "renunța" și pot utiliza banii pentru a-și plăti alte datorii. În mod ideal, refinanțarea în numerar va avea ca rezultat și o rată a dobânzii fixă mai mică.

Luați în considerare costurile

Costurile inițiale asociate cu refinanțarea implică faptul că această acțiune are sens doar dacă proprietarul de locuințe dorește să păstreze proprietatea pe proprietate suficient de lungă pentru a recupera cheltuielile, care includ, în principal, taxe de evaluare, de închidere și de titlu. Potrivit sondajului BankRate.com din 2008, costul mediu asociat refinanțării unui împrumut ipotecar de 200.000 de dolari este de aproximativ 3.100 de dolari (excluzând impozitele, asigurările și alte elemente preplătite, cum ar fi dobânzile proporționate și taxele asociate proprietarilor).

Calculați Punctul de Breakeven

Primele costuri de refinanțare pot fi destul de importante, astfel încât proprietarii de case trebuie să analizeze dacă o reducere de 1% a dobânzii este în valoare de cheltuială. Proprietarii de locuințe ar trebui să calculeze "punctul de rentabilitate" sau timpul necesar pentru recuperarea fluxului inițial de numerar. Un simplu calcul presupune luarea costurilor de refinanțare și împărțirea prin economii în plățile ipotecare lunare. De exemplu, dacă costurile de refinanțare au totalizat 3.000 $ și proprietarul a salvat 100 $ pe lună, atunci punctul de rentabilitate este de 30 de luni. Cu toate acestea, acest calcul este inexact deoarece nu are în vedere diferența dintre cât de repede va fi rambursat împrumutul, eventualele penalități de plată anticipată, costul oportunității (adică dobânda care ar putea fi obținută din banii utilizați pentru plata costurilor inițiale) și dacă cheltuielile de refinanțare sunt abordate pe soldul principal al noului împrumut.

Distribuiți pe rețelele sociale:

înrudit