La ce scădere procentuală ar trebui să refinanțez casa mea?

Ratele sunt factorul singular pentru a determina dacă refinanțarea este o idee bună - costurile de închidere amortizate fac ca ipoteca să fie mai scumpă pe termen lung. Găsiți o rată care reduce plățile lunare și vă va ajunge la un punct de rentabilitate mai devreme. Fiecare proprietar trebuie să se bazeze pe decizia de a refinanța în circumstanțe individuale, însă unele indicații vă vor informa dacă este timpul să examinați opțiunile.

Ideea tradiției de refinanțare

Regimul tradițional de bază este că are sens din punct de vedere financiar să refinanțeze dacă noua rată este de 2% sau mai mult sub rata dobânzii existentă. Noua rată a unei refinanțări trebuie să ofere suficiente economii pentru plata lunară ipotecară pentru a justifica costul refinanțării. Pagina web a secretarului notează, de asemenea, că circumstanțele sunt diferite pentru fiecare proprietar.

Considerații privind costurile

Decizia de refinanțare ar trebui să compare cei trei factori de economii lunare de plată, costul de refinanțare și cât timp proprietarul plănuieste să rămână în casă. Cu costurile de închidere fiind de 2 până la 5 procente, un 600.000 dolari ar putea avea costuri de închidere de 18.000 dolari la 30.000 dolari . Dacă economiile de plată de la o refinanțare a ratei scăzute sunt de aproximativ 130 USD pe lună, iar costurile de închidere au fost de aproximativ 12.000 $, ar fi nevoie de aproximativ 7 ani pentru a renunța chiar și la.

Bilanțul creditelor ipotecare

O mărime mai mare a ipotecii poate să arate beneficii de la refinanțare, cu o scădere mai mică a ratei dobânzii. O reducere cu o rată de 1% reduce scadența plății de 60 $ / 65 $ / sold ipotecar pe lună. Pe un împrumut de 400.000 de dolari, economiile de plată vor fi de aproximativ 250 USD pe lună. Costurile de refinanțare ale împrumutului mai mare vor fi mai mari, dar nu proporțional mai mari. Proprietarul casei, cu un sold mai mic al creditelor ipotecare, poate avea nevoie de 2% pentru a avea o refinanță logică. Proprietarii de locuințe cu soldurile ipotecare mai mari ar putea obține economii de costuri suficiente, cu o scădere a ratei de 1,5 sau 1 procente.

Schimbarea strategiei

Economisirea ratei poate să nu fie un factor atât de mare dacă proprietarul de locuințe schimbă strategiile pentru a plăti locuința. Cel mai bun exemplu este trecerea de la o ipotecă de 30 de ani la un împrumut de 15 ani. Proprietarul va dori să aibă noul împrumut la o rată mai mică, dar nu vor exista economii de plată. Economiile vor proveni din faptul că soldul creditelor ipotecare se va plăti mai repede și că locuința va fi plătită cu mai mulți ani mai devreme decât cu ipoteca de 30 de ani.

Interval de timp

Un proprietar ar trebui să ia în considerare cât timp ea intenționează să păstreze casa atunci când se gândește o refinanță. În cazul în care planul este de a deține casa timp îndelungat, economiile de dobânzi datorate unei scăderi modeste a ratei pot fi semnificative. Pe un împrumut de 200.000 de dolari, scăderea ratei de la 6% la 5%, scade dobânda totală plătită cu aproape 50.000 de dolari. Proprietarul care intenționează să păstreze locuința pentru doar câțiva ani poate considera un ARM hibrid ca un ARM 5/1, unde rata inițială este fixată pentru primii 5 ani. De exemplu, luați în considerare o rată de 3% pe un ARM 5/1, comparativ cu 4,375% pe o ipotecă fixă ​​de 30 de ani. Contractele suplimentare de 1,375 de procente din economia de impozitare echivalează cu economii de plată de 14.000 de dolari pe o perioadă de 5 ani.