Ce cauzează creșterea ratelor ipotecare ajustabile?

Un credit ipotecar cu rată de ajustare va avea o rată de rată a dobânzii în mod regulat, de obicei o dată pe an. La data reinițializării, rata va crește în sus sau în jos pe baza ratelor de piață actuale ale dobânzii. În anumite circumstanțe, rata dobânzii la o ipotecă individuală poate crește în continuare chiar și atunci când ratele pieței au scăzut. Condițiile contractului ipotecar dictează modul în care rata dobânzii la împrumut este determinată.

Funcţie

Rata pe o ipotecă cu rată de ajustare sau ARM este determinată prin adăugarea unei rate de marjă la un anumit indice al ratei dobânzii. Indicatorii indici de rată populară pentru ARM sunt Trezoreria cu scadența constantă de un an sau CMT - Rata de ofertare interbancară din Londra sau LIBOR - și indicele costului pe indice al fondurilor a 11-a sau COFI. Acești indicatori de rată reflectă ratele dobânzilor pe piață pe termen scurt. Suma marjei este stabilită în contractul ipotecar și se bazează pe indicele utilizat, dar este în mod obișnuit între 2 și 3 procente. De exemplu, dacă LIBOR pe un an este rata indicelui curent de 2% și ipoteca are o marjă de 2,5%, rata ARM va fi de 4,5% atunci când este resetată.

Efecte

În cazul în care ratele dobânzilor au crescut de la ultima dată când ARM-ul este resetat, la noua dată de resetare, rata va crește. Rata indicelui utilizat va fi rata in vigoare la data restituirii ipotecii, de obicei data aniversara a ipotecii. La acea dată, compania ipotecară stabilește noua rată bazată pe rata indicelui și calculează o nouă plată - care va fi plata pentru anul următor. Un proprietar cu un ARM ar trebui să știe ce indice rata ipotecare se bazează și unde să-l caute.

Interval de timp

Multe ipoteci ARM sunt scrise cu o rată de teaser pentru prima perioadă de plată. O rată de teaser este o rată mai mică decât rata indexată integral menționată în contractul ipotecar. La prima dată de resetare, dacă rata indicelui nu a scăzut sub nivelul unde ar fi la nivelul oferit de rata de teaser, rata ARM poate crește. De exemplu, un proprietar de case are un nou ARM cu o rată de un an de 3 procente. Indicele este de 2%, iar marja este de 2%, ceea ce face ca rata indexată pe deplin să fie de 4%. Rata inițială de 3% este o rată de teaser. Dacă rata indicelui nu scade sub 1% până la data resetării, rata ARM va crește.

Caracteristici

Multe credite ipotecare cu rată variabilă au un plafon al ratei dobânzii. Capul limitează cuantumul ratei ipotecare la data reinițializării, chiar dacă rata indexată integral este mai mare. De exemplu, un ARM cu o rată actuală de 4% și o marjă de 2% are un plafon de 1%. La data de resetare, indicele este de 4%, plasând rata ipotecilor la 6% - cu toate acestea, plafonul ratei va menține rata de resetare la 5% - o creștere de 1%. Dacă anul viitor rata indicelui este aceeași, rata ipotecară va crește cu încă 1 la sută la 6 la sută complet indexată.

consideraţii

La data aniversării aniversării ARM-ului dvs., compania dvs. de credit ipotecar vă va informa despre noua rată. Rata ar trebui să fie furnizată pe următoarea declarație de ipotecă. Este important să înțelegeți indicele și ratele de marjă ale creditului ipotecar și să puteți anticipa modificarea ratei. Dacă rata nu este ceea ce vă așteptați, contactați compania ipotecară imediat și aflați cum a determinat noua rată.

Distribuiți pe rețelele sociale: