Definiția ipotecii ratei ajustabile

Apelul ipotecii ratelor de ajustare, sau ARM, este acela că oferă debitorilor posibilitatea de a obține plăți ipotecare lunare mai mici pe parcursul unei perioade de dobândă reduse. În plus, anumite tipuri de credite ipotecare ajustabile oferă rate fixe pentru o anumită perioadă de timp, permițând debitorilor să aibă o flexibilitate mai mare în ceea ce privește opțiunile ipotecare. Cu toate acestea, este nevoie de prudență atunci când se ocupă de aceste tipuri de împrumuturi pentru că nimeni nu poate prezice care vor fi ratele dobânzilor în viitor.

Ce este o rată de ipotecă ajustabilă?

Un credit ipotecar cu rată variabilă (ARM) sau un împrumut cu rată variabilă este un împrumut pentru locuință a cărui rată a dobânzii se modifică periodic în raport cu un indice. Indicii folosiți sunt, de obicei, Trezoreria cu scadența constantă (CMT), Indicele costului fondurilor (COFI) sau Rata oferită de interbancară din Londra (LIBOR). Rata dobânzii la împrumutul cu rată variabilă se determină prin adăugarea la rata indicelui a câtorva puncte procentuale, denumite "marjă". De exemplu, să presupunem că rata LIBOR de o lună este în prezent de 3%. Creditorul stabilește că ARM-urile pentru un anumit set de risc ar trebui să primească o marjă de 50 de puncte de bază, sau 0,5 la sută, peste indice. Rata dobânzii ARM pentru acea perioadă ar fi apoi de 3,5%.

Tipuri de ipoteci ajustabile

Există trei tipuri principale de credite ipotecare reglabile, printre care se numără ARM-ul Hybrid, ARM-ul Inteligent Inteligent (IO) și ARM-ul Opțiunea de Plată. ARM-ul hibrid oferă o perioadă cu rată fixă, urmată de o perioadă cu rată variabilă și este de obicei anunțată ca ARM 3/1 sau 5/1. ARM 3/1 înseamnă că veți plăti o rată fixă ​​a dobânzii pentru primii trei ani ai împrumutului, urmată de o perioadă de rată variabilă în care rata dobânzii se va ajusta anual (ceea ce înseamnă 1). Același lucru se aplică și pentru ARM 5/1, cu excepția faptului că veți avea o perioadă de plată cu rată fixă ​​de cinci ani. ARM-ul "Only Only Interest (IO)" vă permite să plătiți numai dobânda pentru un anumit număr de ani. Acest lucru duce la scăderea plăților lunare. După expirarea perioadei cu dobândă numai, plata lunară a ipotecii va crește astfel încât să reflecte amortizarea principalului. Opțiunea de plată ARM permite împrumutatului să aleagă între diferite tipuri de planuri de plată. Prima alegere este "planul tradițional", ceea ce înseamnă că debitorul va plăti atât dobânda, cât și principalul în fiecare plată. A doua opțiune permite împrumutatului să aleagă planul de plată numai pentru dobânzi. O altă opțiune este "planul de plată minim (sau limitat)", care permite împrumutatului să aibă plăți care pot fi mai mici decât cele solicitate într-un plan de interes exclusiv. Cu toate acestea, orice dobândă neachitată va fi adăugată înapoi la soldul principal.

Rata dobânzii

Natura unei ipoteci tarifare reglabile necesită ca proprietarul să fie pregătit pentru orice creștere bruscă și prelungită a ratelor dobânzii. În timp ce ratele scăzute ale dobânzii predominante pot oferi economii substanțiale proprietarului de locuințe, ratele ridicate ale dobânzii ar putea împinge un împrumutat spre neplată, deoarece plățile mai mari sufocă treptat capacitatea proprietarului de a plăti. Din fericire, creditorii au un instrument pentru a preveni astfel de șocuri, iar acestea se numesc "limite ale ratei dobânzii". O limită a dobânzii plasează o limită pentru cât de mare este rata dobânzii sau creșterea acesteia. Ele vin în două versiuni: un capac de reglare periodică și o capacitate de viață. Limita de ajustare periodică limitează cât de mult se poate schimba o rată a dobânzii de la o perioadă de ajustare la următoarea. Limita maximă de viață limitează rata dobânzii pe care o poate schimba pe întreaga durată a împrumutului.

Plăți de plată

În plus față de fluctuațiile plăților dvs. de dobânzi, plata dvs. ipotecară s-ar putea schimba și ea. Plafoanele de plată limitează cât de mult vă poate crește plata ipotecii. De exemplu, un plafon de plată de 7% pentru împrumutul dvs. ar însemna că plățile dvs. ipotecare nu vor crește cu mai mult de 7% față de ultima plată, chiar dacă în caz contrar rata dobânzii ar fi așa. De exemplu, dacă plata dvs. ipotecară lunară în anul 1 este egală cu 1.000 $, plata dvs. lunară ipotecară în anul doi nu va depăși 1.070 $. Orice dobândă neachitată din cauza plafonului va fi adăugată la soldul principal al împrumutului.

Caveat Emptor

Ratele ipotecare cu rate fixe oferă o opțiune atractivă pentru debitori, deoarece oferă o perioadă de timp în care împrumutatul va avea plăți lunare mai mici în comparație cu o ipotecă cu rată fixă. În plus, creditorii oferă de obicei rate de dobândă mai mici (cunoscute sub numele de "rate de teaser") la începutul mandatului ARM pentru a atrage potențialii debitori. Ratele de teaser ar putea să rămână de la o lună până la cinci ani, oferind proprietarului unor economii substanțiale în plățile ipotecare. Totuși, ratele dobânzilor ipotecare ajustabile din punct de vedere al naturii sunt flexibile și se vor schimba în timp. Nimeni nu poate prezice care ar fi ratele ipotecare de acum un an, cu atât mai puțin în 15 sau 30 de ani. Rata dobânzii oferă o anumită consolare acestui fapt, deși acestea oferă doar scutire temporară deoarece orice dobândă neplătită va fi adăugată înapoi la principal, rezultând în ceea ce se numește "amortizare negativă".

Amortizare negativă și plată la balon

Rezultatele amortizării negative atunci când soldurile neplătite sunt adăugate înapoi la principal. Dezavantajul este că plățile dobânzilor viitoare se vor baza acum pe soldul principal mai mare. Ca urmare, împrumutatul va datora mai mulți bani decât a fost inițial împrumutat. Dobânzile și plafoanele de plată pot amâna plăți lunare mai mari, caz în care împrumutatul ar trebui să se pregătească pentru o plată unică la sfârșitul termenului de împrumut, cunoscut sub numele de "plată cu balon".

Distribuiți pe rețelele sociale: