Definițiile tipurilor de ipoteci

Împrumutanții de astăzi au un număr de credite ipotecare la alegere atunci când își finanțează casele. Au dispărut zilele în care ipoteca convențională de 30 de ani cu dobândă fixă ​​a condus piața imobiliară. Având un set diversificat de credite ipotecare, debitorii pot personaliza finanțarea în casele lor pentru a se potrivi nevoilor lor actuale și viitoare. Aceste zile, cel mai proeminent tip de împrumut de acasă, pe lângă ipoteca cu rată fixă, este ipoteca cu rată de ajustare. Câteva alte tipuri de credite oferă avantaje unice împrumutătorilor, de asemenea.

Ipoteca convențională

Creditul pentru locuințe convențional este ipoteca amortizantă cu rată fixă ​​de 30 de ani. Cu acest împrumut, proprietarul are o rată a dobânzii stabilită pentru durata împrumutului, iar fiecare plată plătește soldul principal și dobânda. Creditul ipotecar convențional oferă avantajul de a cunoaște valoarea fiecărei plăți, deși debitorii trebuie să ia act de faptul că plățile se pot schimba datorită majorării impozitelor pe proprietate sau a primelor de asigurare. Dezavantajul acestui tip de ipotecă este evident atunci când rata dobânzii de piață predominantă este sub rata actuală a împrumutului.

Alte ipoteci cu rată fixă

Împrumutatul poate, de asemenea, să aleagă să încheie credite ipotecare cu rată fixă ​​de 15 sau 20 de ani. În timp ce aceste împrumuturi au ca rezultat plăți mai mari, debitorii vor putea să construiască mai rapid capitaluri proprii și să plătească mai puțin dobânzi. Sunt disponibile, de asemenea, împrumuturi pe termen lung, cum ar fi o ipotecă cu rată fixă ​​de 40 de ani. Termenii mai lungi duc la scăderea plăților ipotecare, dar costă mai mult împrumutatul în ceea ce privește dobânzile și capitalul lent.

Rate ipotecare ajustabile

Creditul ipotecar cu rată de ajustare are în mod obișnuit un termen cu rată fixă ​​de cinci, șapte sau 10 ani, înainte ca rata dobânzii să poată pluti pentru restul duratei creditului. Rata variabilă este determinată prin adăugarea marjei specificate de creditor unui indicator cum ar fi Trezoreria de un an sau LIBOR. De exemplu, să presupunem că marja este de 0,75%, iar LIBOR pe un an este de 3%. Rata dobânzii ARM, atunci, este de 3,75 la sută. Avantajul evident al unui ARM este că poate conduce la plăți mai mici la împrumut atunci când ratele dobânzilor scad sub rata fixă ​​stabilită. Cu toate acestea, inversul este, de asemenea, adevărat. Cu toate acestea, debitorii sunt protejați de fluctuațiile sălbatice ale ratelor dobânzilor cu limite ale dobânzii. Potrivit Bankrate.com, ratele dobânzilor se pot modifica cu nu mai mult de 2 la sută pe an și 6 la sută pe durata de viață a împrumutului. Împrumutatul poate, de asemenea, să profite de plafoanele de plată, care limitează modificările valorii efective a plății ipotecare. În acest caz, nu există nicio limitare a modificării ratei dobânzii, iar debitorii care optează să plătească doar plata maximă pot ajunge la un împrumut cu amortizare negativă, pe măsură ce dobânda neplătită este adăugată înapoi la soldul principal.

Imprumut FHA

Împrumuturile administrației federale pentru locuințe sunt susținute de guvernul federal și administrate de creditorii participanți. Punctul de împrumuturi garantate de FHA este de a extinde creditul pentru potențialii cumpărători de locuințe care altfel nu ar putea beneficia de împrumuturi convenționale pentru locuințe. Acest lucru se datorează faptului că împrumuturile asigurate de FHA nu respectă liniile directoare de subscriere ale Fannie Mae sau Freddie Mac și, prin urmare, au standarde mai stricte de creditare. Procesul de solicitare a împrumutului FHA este constrâns de birocrația administrativă și poate lua mai mult timp un împrumutat pentru a obține fonduri, în comparație cu un împrumut non-FHA.

Balon împrumut

O variație a împrumutului convențional de 30 de ani cu rată fixă, ipoteca cu balon, are în mod obișnuit o structură similară a împrumutului, dar cu un termen mai scurt, care este în general de cinci până la șapte ani. Debitorul are plăți ipotecare similare cu cele cu un împrumut convențional, dar este obligat să satisfacă întregul sold al împrumutului într-o singură sumă forfetară la sfârșitul termenului de împrumut. În caz contrar, proprietarul poate refinanța într-un nou împrumut. Beneficiul ipotecii cu balon provine de la creșterea rapidă a capitalului propriu și de dobândă redusă.

Distribuiți pe rețelele sociale: