Rata Libor vs. Rata Prime

Aveți posibilitatea să prezicați ce ipotecare rata ajustabilă, sau ARM, se va ajusta înainte ca împrumutătorul să vă anunțe. Creditorii combină un indice cu o marjă prestabilită. Creditorul dvs. de ipotecă ți-a dezvăluit marja la tine în nota ipotecii tale curente, iar acest număr nu se schimbă niciodată. Indicele este ceea ce se mută în sus sau în jos și determină rata dobânzii să se adapteze în sus sau în jos. Doi dintre cei mai frecvenți indicatori sunt Libor și rata primară. Indicele dvs. plus marja dvs. este egal cu rata dobânzii la împrumut.

Libor

Rata interbancară oferită de Londra, sau Libor, este rata dobânzii băncilor internaționale care se percep reciproc pentru împrumuturile pe termen scurt. Libor are patru rate de rată: ratele de o lună, trei luni, șase luni și un an. Cu cât termenul este mai lung, cu atât este mai mare rata dobânzii pentru împrumutul bancar-bancar. Creditorii ipotecare folosesc de obicei Libor ca indice pentru primele ipoteci numai.

Primele ARM-uri pentru credite ipotecare

Fannie Mae și Freddie Mac, cei mai mari doi investitori ai creditelor ipotecare sponsorizați de guvern, utilizează un Libor de un an ca indice pentru ARM-urile lor. Armele Fannie Mae și Freddie Mac ajustează anual după expirarea perioadei cu rată fixă. Unele dintre ARM-urile lor au rate de rată fixă ​​de trei, cinci și șapte ani. Când împrumutul atinge perioada de ajustare, Libor pentru acea zi va fi adăugat la marja necesară pentru acel program de împrumut. Liborul este calculat în fiecare zi lucrătoare, iar la 23 iulie 2010 rata Libor era de 1,13%. În cazul în care marja de ARM în acea zi a fost de 2,25 la sută, rata dobânzii s-ar ajusta la 3,38 la sută pentru anul următor. Dacă rata de închidere a împrumutului era de 5%, plata ar fi redusă pentru a reflecta noua rată a dobânzii ajustată.

Prima rata

Wall Street Journal publică rata primară în fiecare zi. Wall Street Journal sondajele 10 dintre cele mai mari bănci din Statele Unite pentru a determina rata de bază. Când șapte dintre cele mai mari 10 bănci își modifică rata, Wall Street Journal modifică, de asemenea, rata de bază. Băncile folosesc de obicei rata primară ca indice pentru creditele ipotecare secundare.

Linii de actiuni de acasa ale creditelor

Creditorii ipotecare oferă două linii de credit ipotecare denumite HELOC care utilizează rata primară ca indice. În cazul în care indicele privind ipotecile primare sunt, de obicei, indicele plus marja, acest lucru nu este întotdeauna valabil în cazul ipotecilor secundare. Unele împrumuturi cu termeni excepționali, cum ar fi creditele cu valoare scăzută sau valoarea LTV sau scorurile mari de credit, pot obține împrumuturi cu indicatori negativi. Începând cu luna iulie 2010, rata de bază a fost de 3,25%. Dacă indicele dvs. era de -0,25%, rata reală ar fi de 3%. Creditele ipotecare secundare care utilizează rata primară se vor referi la aceasta în mod specific ca rată primară publicată în Wall Street Journal în notele lor ipotecare.

Alegerea între cele două

Specialiștii din domeniul financiar consideră că atât indicii stabili. Alegerea dintre cele două înseamnă, de regulă, alegerea între prima ipotecă sau cea de-a doua ipotecă. Există excepții de la această regulă, în special primele linii de credit ipotecare care utilizează rata primară ca indice. Ratele dobânzilor ARM cresc și scad în timp. Ambele tipuri de indici au avantajele lor, dar iau în considerare marja împrumutului, precum și indicele. Rata Libor va fi mai mică decât rata primară, dar va avea o marjă mai mare în majoritatea cazurilor.

Distribuiți pe rețelele sociale: