Faci creditori ipoteci ajustabile care beneficiază de împrumuturi dacă rata dobânzii scade?

O ipotecă cu rată de ajustare este un compromis. În general, începeți cu o rată a dobânzii mai mică decât o ipotecă cu rată fixă, dar rata se modifică în timp. Dacă rata dobânzii crește, veți plăti mai mult în fiecare lună și mai mult pe durata întregii durate a împrumutului. Dacă scade, puteți economisi bani, dar asta nu este întotdeauna cazul. Uneori, chiar și atunci când ratele scad, împrumutul tău iese înainte.

ARM-uri și ajustări

Documentele ipotecare ar trebui să precizeze rata inițială a ARM-ului și cât timp înainte de a se schimba. Rata inițială poate rămâne în vigoare pentru ori de la o lună la cinci ani sau mai mult. După aceea, are o perioadă de ajustare specificată. Se poate reseta la fiecare trimestru, an sau trei ani, de exemplu. Ajustarea se bazează pe o rată a indicelui - cum ar fi facturile de trezorerie - cu o marjă adăugată. În cazul în care bonurile de trezorerie cresc la 3% și marja este de 3%, plătiți dobânzi de 6% până la următoarea ajustare.

Limitarea ratei

ARM-urile vin cu capace care limitează cât de mare poate fi interesul tău. Capul poate stabili o limită absolută a ratei sau poate limita cât de mult poate ajusta într-o anumită perioadă. Dacă plafonul dvs. este de 6%, iar indicele plus marja este de 8%, plătiți 6%. Dacă marja index-plus ajustează la 7% în perioada următoare, rata dvs. nu se va modifica. Alte plafoane stabilesc limite ale sumei dvs. de plată lunare. În cazul în care rata de plată vă depășește suma de plată permisă, creditorul adaugă excedentul la soldul împrumutului.

Rata de transfer

Creditorii recuperează dobânzile crescute pe care le pierd, datorită limitelor dobânzilor, prin "reportaje". Să presupunem că limita vă limitează la o creștere a ratei de 2 procente pe dată de ajustare. În loc să urce 4 procente într-o singură perioadă, rata poate crește cu doar 2 procente. În timpul următoarei ajustări, creșterea ratei poate scădea la 1% - dar creditorul dvs. poate să transfere o parte din creșterea neaplicată cu 2% față de data de ajustare anterioară. În acest caz, acesta poate utiliza 1%, determinând creșterea ratei cu 2%.

Lucruri de luat în considerare

Legea federală spune că atunci când solicitați un ARM, creditorul dvs. trebuie să vă furnizeze toate detaliile și să citeze o rată procentuală anuală care să arate interesul pe care îl puteți aștepta să îl plătiți pe întreaga durată a împrumutului. Întrebați-vă creditorul să explice tot ce nu înțelegeți și comparați APR-urile de la diferiți creditori. Cu toate acestea, nu puteți compara ușor APR-urile pentru ARM - diferența în modul în care este calculată dobânda este prea mare.

Distribuiți pe rețelele sociale: