Ce să faci dacă ești cu capul în jos în principalul tău ipotecar?

O ipotecă cu susul în jos nu obligă în mod necesar un proprietar de locuințe într-o situație financiară severă. Cu toate acestea, un proprietar de locuințe cu o rată ipotecară ajustabilă poate să se afle într-o poziție precară pe parcursul unei perioade de creștere a ratelor dobânzilor. Cu toate acestea, proprietarii de case au mai multe opțiuni, în funcție de starea lor financiară și motivație.

Capitaluri proprii negative

O ipotecă este considerată inversă atunci când are un capital negativ - ceea ce înseamnă că valoarea actuală de piață a proprietății a scăzut sub soldul creditelor restante. În majoritatea cazurilor, proprietarul casei a pierdut cel mai mult, dacă nu toate, capitalurile proprii din casă. Acest lucru nu poate pune proprietarul casei într-o situație financiară gravă - cu toate acestea, în cazul în care ipoteca are o rată ajustabilă și ratele dobânzilor au crescut, proprietarul poate acum să facă plăți lunare mai mari, fără posibilitatea de a refinanța la rate mai mici.

Tipuri de ipoteci

Ipotecile au o rată a dobânzii fixă ​​sau ajustabilă. O ipotecă cu rată fixă ​​va avea o rată a dobânzii pentru durata de viață a împrumutului. Primul exemplu este ipoteca convențională de 30 de ani, în care rata dobânzii rămâne aceeași, iar plățile lunare plătesc atât dobânzile, cât și sumele principale. Un credit ipotecar cu rata de ajustare, sau ARM, vine de obicei cu un termen cu rată fixă ​​urmat de un termen cu rată variabilă. De exemplu, un ARM 5/1 va oferi o rată fixă ​​a dobânzii pentru primii cinci ani înainte ca rata dobânzii să se ajusteze anual pentru restul duratei împrumutului. Rata variabilă este determinată prin adăugarea marjei specificate de creditor la rata indicelui. De exemplu, să presupunem că marja creditorului este de 0,5% și că rata LIBOR de un an este de 3%. Rata dobânzii rezultată este de 3,5%.

Plata principală

Un proprietar cu capul în jos, cu un ARM, poate opta să plătească soldul principal pentru a satisface cerințele unui împrumut de datorii / valoare. De exemplu, având un sold ipotecar de 200.000 de dolari și o valoare de origine de 180.000 de dolari, proprietarul poate plăti soldul ipotecar cu cel puțin 20.000 de dolari pentru a refinanța la un împrumut cu rată fixă ​​scăzută.

Negocierea creditorilor

Pe la jumătatea anilor 2000 s-au înregistrat scăderi ale valorii acasă sub soldul împrumuturilor cu sute de mii de dolari. În consecință, mulți proprietari au rămas în imposibilitatea de a refinanța. Este în interesul creditorului să păstreze împrumutatul în casă, ceea ce deschide alte opțiuni pentru evitarea blocării. Negocierea unui plan de rambursare sau a unei modificări a împrumutului poate ajuta la stoparea unei blocări prin acordarea unui împrumut de locuință mai accesibil.

Vinde sau pleca

Dacă negocierea creditorului nu reușește și proprietarul nu poate vinde proprietatea la un preț care să acopere soldul creditelor, o vânzare în lipsă, o faptă în loc și o închidere sunt ultimele. O vânzare în lipsă are loc atunci când proprietatea este vândută la un preț sub soldul împrumutului. Un act-in-lieu apare atunci când împrumutatul renunță în mod voluntar la proprietatea de proprietate asupra băncii creditoare în schimbul iertării datoriei. Și o blocare a pieței are loc atunci când banca refossesses proprietatea din cauza unui împrumut de neplată. Perioadele de timp vor varia pentru fiecare eveniment în conformitate cu legea statului. Actul de prevenire a blocării în California, de exemplu, impune creditorilor să dea încă 90 de zile în plus față de perioada specificată într-o notificare de vânzare pentru negocierile împrumutător-împrumutat, înainte de a proceda la o vânzare de blocare a pieței.

Distribuiți pe rețelele sociale: