Contra pentru creditele ipotecare inverse

O ipotecă inversă este o opțiune pentru proprietarii de case de vârstă de 62 de ani și peste, care doresc să profite de proprietățile proprii ale locuinței. Banii pot fi utilizați în orice scop, inclusiv veniturile din pensionare, rambursarea datoriilor sau reparațiile la domiciliu. Debitorul ipotecar invers are trei opțiuni atunci când achiziționează împrumutul: selectați o plată forfetară, o linie de credit sau plăți lunare regulate. În acest tip de ipotecă, banca plătește proprietarul casei, spre deosebire de ipoteca tradițională în care proprietarul plătește banca. Dacă casa este vândută, banca recuperează soldul restului principal plus dobânda acumulată. În cazul în care proprietarul mamei moare înainte ca casa să fie vândută, casa este transferată în patrimoniu, iar patrimoniul primește, dacă este cazul, încasările din vânzare după ce creditorul este plătit integral. Reverse ipoteci au atât aspecte pozitive, cât și negative, ca orice altă datorie ipotecară.

Impunerea unor taxe mari

În tranzacția tipică ipotecară, costurile de închidere asociate cu împrumutul sunt de 3 la 6 procente din suma totală a împrumutului, potrivit Rezervei Federale. Cu toate acestea, cu o ipotecă inversă, aceste taxe sunt considerabil mai mari. În 2010, taxa de origine pentru o ipotecă inversă este de 2 procente din suma creditului pentru primele 200.000 de dolari împrumutate și o plată de 1% din următoarele 200.000 de dolari, cu o limită de taxă de 6000 $, potrivit Departamentului de Locuințe al SUA Orientările privind dezvoltarea urbană. Taxele suplimentare variază în funcție de situații și de state individuale. Împrumutanții trebuie să plătească o primă de asigurare ipotecară de 2% din valoarea cea mai mică din valoarea locuinței dvs. sau din limita ipotecară inversă FHA pentru zona dvs., în conformitate cu liniile directoare HUD. Această primă de asigurare este în plus față de taxa de origine și alte taxe de service care pot fi solicitate în zona dvs. locală. Costurile de închidere asociate cu o tranzacție ipotecară inversă sunt incluse în împrumutul în sine, astfel încât împrumutatul nu suportă cheltuieli în afara buzunarului. Dar taxele nu reduc valoarea netă a împrumutului, cauzând debitorilor să-și piardă capitaluri prețioase în casele lor care ar putea fi alocate altor surse. Aceste taxe descurajează mulți debitori potențiali să obțină ipoteci inverse.

Sume limitate de împrumut

Valoarea creditului admisibil pentru o ipotecă inversă variază în funcție de numeroși factori, inclusiv vârsta împrumutatului, valoarea evaluată a casei, locația casei și rata actuală a dobânzii la momentul tranzacției ipotecare inversă. Un împrumutat trebuie să aibă 62 ani sau mai mult pentru a finaliza tranzacția, cu toate acestea, cu cât un debitor este mai aproape de vârsta de 62 de ani, cu atât este mai mic procentajul din valoarea casei pe care va putea să o împrumute. De exemplu, un proprietar de 62 de ani ar fi eligibil să împrumute numai 99.749 dolari pe o casă de 250.000 de dolari, față de un proprietar de locuințe care este de 80 de persoane care ar putea împrumuta 145.029 dolari pe o casă de 250.000 de dolari. În plus, dacă locuința are o ipotecă tradițională, ipoteca trebuie plătită integral din încasările împrumutului, lăsând împrumutatul cu capitaluri mai mici să utilizeze pentru alte scopuri.

Efecte asupra programelor de beneficii

Mulți proprietari de case de vârstă de 62 de ani și mai mari beneficiază de programe finanțate de guvern, cum ar fi Medicaid, programul guvernamental de beneficii medicale pentru cetățenii cu venituri mici. Dacă venitul lunar al unui împrumutat este majorat printr-o ipotecă inversă sau dacă depune o sumă forfetară mare în contul său bancar din încasările împrumutului, ea ar putea fi descalificată de la primirea beneficiilor Medicaid. Un cetățean în vârstă care are mai mult decât activele admise ca rezultat al obținerii unui credit ipotecar invers poate pierde eligibilitatea pentru asistența medicală la domiciliu. Trebuie remarcat totuși că beneficiile de securitate socială și Medicare nu sunt afectate de o tranzacție ipotecară inversă. Creditorii potențiali trebuie să cântărească toate opțiunile înainte de a achiziționa o ipotecă inversă. Orientările federale impun ca toți debitorii care caută credite ipotecare să treacă printr-un curs de bază pe acest produs de împrumut pentru a afla toate argumentele pro și contra înainte de a finaliza un împrumut.

Distribuiți pe rețelele sociale: