Sunt ipoteci reversibile în siguranță?

Aproape toate ipotecile inverse, care sunt împrumuturi pentru seniori, sunt puse la dispoziție prin intermediul Administrației Federale pentru Locuințe (FHA), o agenție guvernamentală federală. Împrumuturile contrare permit pensionarilor să aplice capitalul propriu al locuințelor fără a trebui să ramburseze împrumuturile în timp ce rămân la domiciliu. Ipoteca inversă permite persoanelor în vârstă ale căror active sunt în mare parte legate în casa lor să se bucure de o pensie confortabilă în loc să se lupte pentru a rămâne pe linia de plutire.

Istorie

În 1989, FHA a început un proiect demonstrativ cu ipoteci inverse. Congresul a fost de acord că programul a funcționat bine și a servit unui scop important - ajutând persoanele în vârstă să rămână în casele lor în timpul perioadelor de pensionare - și le-a făcut permanent în 1998.

Proces

Toți proprietarii de case cu vârsta de 62 de ani sau mai mulți pot solicita o ipotecă inversă - nu au nevoie de un venit, de un bun credit sau de alte active. Ei au nevoie de un echilibru bun în casa lor. Formula care determină valoarea împrumutului se bazează pe vârstele împrumutătorilor, tipul de împrumut - suma forfetară, linia de credit sau plata lunară - și valoarea cea mai mică dintre valoarea de origine sau valoarea mediană regională, cu un plafon maxim. Nu trebuie plătite în timp ce proprietarii locuiesc în casa ipotecară - în schimb, dobânda se acumulează asupra principalului împrumut, iar întregul împrumut este rambursat atunci când debitorul se mută, vinde locuința sau moare. Dacă aveți o ipotecă existentă, trebuie plătită - puteți utiliza fonduri ipotecare inverse pentru a rambursa împrumutul.

Garanții

Cele mai bune garanții vin cu ipotecile FHA inverse. Un credit ipotecar FHA vine cu asigurare ipotecară. Dacă ați luat o linie de credit sau plăți lunare, banii dvs. vor fi în siguranță, indiferent de ce se întâmplă cu creditorul. Asigurările vă protejează fondurile. Pentru creditor, dacă valoarea de origine nu este suficientă pentru a rambursa soldul împrumutului, asigurarea face diferența. O ipotecă inversă FHA este, de asemenea, un împrumut fără recurs. Acest lucru înseamnă că creditorul nu poate veni după ce dvs. sau moștenitorii dvs. pentru bani suplimentari în cazul în care casa nu aprecia suficient pentru a rambursa împrumutul în întregime.

Dezavantaje

Creditul ipotecar FHA are dezavantaje. Costurile inițiale asociate unei ipoteci inverse sunt ridicate - de două până la patru ori mai mari decât un împrumut standard. Și dacă rata de apreciere a locuinței dvs. nu respectă interesul sporit al împrumuturilor, moștenitorii dvs. nu vor rămâne cu niciun capital rămas în casă.

Avertizare

Când vă ocupați direct cu un creditor aprobat de FHA, există puține motive să vă faceți griji cu privire la un credit ipotecar invers. Din nefericire, există artiști înșelătorii care se ascund în jurul valorii de acasă, în căutarea unei deschideri. Potrivit unui articol din 2009 "Wall Street Journal", sistemele ipotecare inverse sunt în creștere. Unii îi implică pe speculatori care cumpără case în dificultate, obțin evaluări umflate și găsesc seniori pentru a se deplasa și pentru a aplica credite ipotecare inverse, oferind speculatorilor o parte din fonduri. În altele, rudele lipsite de scrupule sau prietenii de familie își au secțiile să obțină o ipotecă inversă, doar să se sustragă cu fondurile în sine. În alte țări, brokerii ipotecari fără licență, care acționează și ca ofițeri de titlu, primesc sume forfetare reversibile pentru ipotecare pentru a plăti prima ipotecă a seniorului, însă acea sumă de buzunar în schimb, lăsând seniorului să se confrunte cu blocarea pieței. Dacă aveți vreo îndoială cu privire la brokerul dumneavoastră ipotecar, nu-l utilizați. Mergeți direct la un creditor aprobat de FHA, de preferință o bancă națională mare sau creditor local stabilit de mult timp. Puteți verifica statusul aprobat de FHA online.

Distribuiți pe rețelele sociale: