Ce înseamnă punctele într-un calcul ipotecar?

Punctele de credit sau punctele de reducere sunt taxe pe care le plătiți creditorului la închidere în schimbul unei rate a dobânzii reduse. În esență, plătiți bani în față pentru a "cumpăra" rata dobânzii pe întreaga durată a împrumutului. S-ar putea să întâlniți, de asemenea, termenul "puncte de origine" în oferta dvs. de credit. Acestea sunt taxele percepute de creditor pentru a acoperi costul împrumutului.

Reduceți rata dobânzii

Un punct în termeni ipotecare este un procent din suma creditului. Dacă suma împrumutului este de 350.000 $, un punct este 3.500 $, două puncte este 7.000 $. Punctele sunt taxe plătite creditorului în mai multe scopuri. Utilizarea punctelor permite creditorului să scadă valoarea taxelor la mărimea creditului ipotecar.

Punctele de reducere față de punctele de origine

Cele două tipuri majore de puncte ipotecare sunt punctele de origine și punctele de reducere. Punctele de origine sunt sarcina creditorului pentru finalizarea procesului și obținerea creditului ipotecar aprobat și finanțat. Punctele de reducere sunt plăți anticipate pentru rate mai mici ale dobânzii. Un creditor va cita frecvent ratele ipotecare cu plăți de zero, unul sau două puncte. Plata punctelor de reducere permite proprietarului să cumpere rata de ipotecă.

Punctele sunt deductibile din impozit

Costul punctelor ipotecare nu diferă de tip. Dacă un creditor are o taxă de origine de un punct și o taxă de discont de un punct pentru o anumită rată și un creditor al doilea nu are o taxă de origine și o taxă de reducere în două puncte, costul este același. Singura diferență pentru debitor este că punctele de origine-taxă nu sunt deductibile din punct de vedere fiscal, iar punctele de reducere pot fi deductibile din punct de vedere fiscal. Cumpărarea unei ipoteci cu ajutorul punctelor va duce la economii de dobândă de câteva ori mai mari decât costul în puncte dacă ipoteca este plătită integral.

Comparând tarifele

Pentru a compara ratele ipotecare între creditorii concurenți, împrumutatul ar trebui să ia în considerare atât rata și totalul punctelor pentru a obține ipoteca. Dacă un creditor are puncte de origine și puncte de reducere mai mici decât un alt împrumutător pentru aceeași rată, punctele inferioare reprezintă o afacere mai bună. Pentru a compara ratele și punctele diferite, pe un credit ipotecar cu rată fixă ​​de 30 de ani, un punct este de aproximativ un sfert de punct procentual. Puteți obține valoarea unui punct prin compararea ratelor diferitelor puncte de reducere. Priviți tarifele pentru un punct de discount și pentru două puncte de reducere. Diferența în ratele este ceea ce merită un punct atunci când este convertit la rata într-un credit ipotecar.

Puncte de rulare în bilanțul ipotecar

Punctele de credit ipotecare pot fi plătite în avans, ca parte a costurilor de închidere a împrumutului sau incluse în soldul ipotecar. Decizia de a rostogoli orice puncte în ipotecă trebuie luată în considerare cu atenție. Valoarea capitalului propriu în casă și efectul asupra împrumutului la valoare pot face ca punctele din ipotecă să fie o opțiune costisitoare. Deplasarea punctelor în împrumut va crește, de asemenea, suma totală a dobânzii care urmează să fie plătită pentru împrumut, negând unele beneficii ale ratei mai mici. Un proprietar sau cumpărător trebuie să ia în considerare rata, punctele și opțiunile de plată atunci când hotărăște ce opțiuni ipotecare sunt cele mai bune pentru situația ei.