Cum să înțelegeți punctele de pe un credit ipotecar

Într-o ipotecă, un împrumutat rambursează bani unui creditor pe o perioadă fixă ​​de timp. Un punct de ipotecă (numit și punct de reducere sau punct de interes preplătit) este un procent dintr-un împrumut care este plătit în avans. Un punct de discount este o taxă de finanțare plătită înainte ca un împrumut ipotecar să fie complet închis. Un punct sau mai multe puncte pot fi preplătite pe un împrumut ipotecar. Fiecare punct de reducere este echivalent cu 1% din suma împrumutată. Pe un împrumut de 150.000 de dolari, ați plăti anticipat 1.500 de dolari pentru fiecare punct de reducere. Punctele ipotecare permit unui împrumutat să cumpere rata dobânzii la credit ipotecar, făcând rata dobânzii mai mică. Cu cât sunt mai multe puncte de discount cumpărate în avans, cu atât mai scăzută este rata dobânzii la creditul ipotecar. Punctele de reducere sunt plătite ca sumă forfetară.

Puncte de reducere

1

Solicitați o literatură și o documentație explicativă privind punctele de reducere. Contactați creditorii ipotecare stabiliți și solicitați informații scrise cu privire la punctele de reducere prepaid. Majoritatea creditorilor ipotecare au detalii despre punctele de discount disponibile pentru vizionarea online. Adunați informații despre puncte de discount de la trei sau mai mulți creditori pentru a obține o înțelegere mai largă a punctelor.

2

Citiți declarația adevăr-în-împrumut - numit, de asemenea, un document TIL - care face parte din hârtiile dvs. de împrumut ipotecar. Dacă nu ați solicitat niciodată un împrumut de locuință, atunci găsiți o declarație de probă cu adevărat în împrumut pentru a citi. Puteți găsi unul online căutând termeni precum "exemplul adevărului în declarația de creditare" sau "exemplul adevărului în documentul de creditare". Prin lege, creditorii sunt obligați să dezvăluie toate costurile implicate în tranzacția de împrumut ipotecar. Declarația cu privire la împrumut trebuie să prezinte, de asemenea, dacă rata este fixă ​​(rata dobânzii rămâne aceeași pe întreaga durată a împrumutului) sau ajustabilă (rata dobânzii crește incremental la anumite intervale). Creditorii trebuie să furnizeze împrumutatului un document de împrumut în termen de trei zile de la primirea cererii de împrumut.

3

Studiați rata procentuală anuală, taxele de finanțare, suma finanțată și suma totală care trebuie rambursată pentru împrumut pentru a obține o mai bună înțelegere a punctelor de reducere. De asemenea, luați în considerare implicațiile fiscale ale punctelor de reducere. Potrivit IRS, punctele ipotecare pe care le plătiți pot fi deductibile ca dobândă ipotecară, în funcție de modul în care îți faci impozitele. Consultați un profesionist în domeniul taxelor cu privire la modul în care punctele de preplătire cu reducere vă influențează situația.

Factorii care influențează punctele

1

Cheltuielile de finanțare, indicate în dolari, descriu toate costurile unui împrumut ipotecar. Împrumuturile de origine, comisioanele de angajament, costurile de evaluare a proprietății, comisioanele de asigurare ipotecară, comisioanele de serviciu și comisioanele de credit sunt unele din costurile financiare ale unui împrumut ipotecar. Cheltuielile de finanțare sunt costurile de dobândă adăugate la soldul principal al împrumutului și amortizate (plătite) în timp. Cheltuielile de finanțare constau în puncte de discount, prime de asigurare ipotecară și dobânzi.

2

Suma finanțată este suma banilor extinși de la împrumutător la împrumutat. Această valoare este calculată înainte de adăugarea la împrumut a oricărei dobânzi sau a altor taxe. Mai mult, suma finanțată nu include niciun punct de reducere plătit către împrumutul ipotecar.

3

Suma totală de rambursat pentru împrumut include suma integrală finanțată plus dobândă, asigurarea ipotecară (numită și asigurare ipotecară privată sau PMI) și alte costuri asociate cu împrumutul - începând cu prima plată și terminând cu ultima . Suma totală care va fi plătită va fi aproape sigur cu mult mai mare decât suma inițială împrumutată. Nu este neobișnuit ca un împrumutat să finanțeze o locuință pentru suma de 150.000 de dolari și să-i plătească creditorului mai mult de 400.000 de dolari pe întreaga durată a împrumutului.

4

Schema de plată reprezintă o plată sistematică a soldului principal al împrumutului (cunoscut și ca amortizare). Numărul plăților, suma fiecărei plăți și data scadenței sunt detaliate în programul de plată. Plățile sunt de obicei setate lunar, dar pot fi trimestriale, anual sau ca o notă de balon (o sumă forfetară datorată simultan).

5

Comparați puncte între un minim de trei creditori diferiți. Fiecare creditor ipotecar percepe un set de costuri legate de produsele și serviciile sale de creditare. Acordând timp pentru a examina cu atenție punctele de reducere percepute de diferiți creditori ipotecari, puteți afla mai multe despre punctele preplătite în procesul de creditare ipotecară.

Distribuiți pe rețelele sociale: