Care este numărul mediu de puncte percepute pentru un împrumut ipotecar?

Împrumutații care doresc să reducă plata lunară a creditelor ipotecare plătesc adesea puncte la împrumutător la închidere. Fiecare punct pe care îl plătiți este egal cu 1 la sută din suma creditului. De exemplu, pentru o ipotecă cu rată fixă ​​de 300.000 de dolari, un punct vă va costa 3.000 $. În schimb, obțineți o rată a dobânzii mai mică pe creditul dvs. ipotecar. Cu puncte plătiți dobândă în avans. Reducerile ratelor de dobândă variază de la creditor, astfel încât plătește pentru a verifica cu mai mulți creditori.

Cum funcționează punctele

În timp ce punctele reduc în general rata dobânzii pe care o plătiți cu un credit ipotecar cu aproximativ 25% pe punct, ceea ce creditorii percep pentru punctele de dobândă preplătită aferente ipotecilor variază, notează Realtor.com. De exemplu, unii creditori vor percepe un singur punct pentru a reduce rata dobânzii la un împrumut cu 25%, în timp ce alții vor percepe mai multe puncte pentru a reduce rata cu aceeași sumă. Într-un articol din mai 2013 pentru Fox Business, Bob Walters din Quicken Loans arată că, în medie, 1 punct va reduce rata dobânzii cu 0,25 la 0,75 la sută pe o ipotecă cu rată fixă ​​de 30 de ani. În mod normal, creditorii percep mai puține puncte pentru o reducere mai mare a ratei, dacă luați un împrumut ipotecar cu rată fixă ​​de 15 ani.

Factori de luat în considerare

Deoarece numărul de puncte pe care îl plătiți determină cât de mult va reduce rata dobânzii, cu atât mai mult timp veți locui în casă, cu atât mai mulți bani pe care îi puteți economisi în timp în interesul acumulat. Indiferent dacă beneficiați de puncte de plată depinde și de cât timp vă păstrați împrumutul dvs. ipotecar inițial înainte de refinanțare. Calculând cât timp vă va lua pentru a recupera costul punctelor de plată vă poate ajuta să luați decizia. Un alt factor de luat în considerare este faptul că punctele de finanțare măresc costul împrumutului. Deși numărul de puncte pe care doriți să le plătiți este de până la dvs., creditorii acoperă în general numărul la trei sau patru puncte, notează Les R. Kramsky, avocat în New Jersey, într-un articol pentru Fox Business.

Puncte de împrumut ipotecar

Atâta timp cât îndepliniți toate cerințele IRS, puteți deduce în totalitate punctele pe care le plătiți în numerar pe Schema A a declarației fiscale federale în anul în care le plătiți, notează Bankrate.com. Din moment ce puteți lua deducția dacă vă calificați indiferent de numărul de puncte pe care le plătiți, impozitul pe care îl obțineți este un factor care poate face ca punctele de plată să merite. Punctele pe care le finanțezi sunt deductibile în primul an, cu condiția ca suma de numerar pe care o faci pentru o plată în avans și pentru închiderea să fie mai mare decât punctele pe care le plătești. Dacă punctele finanțate se adaugă la mai mult decât numerarul pe care trebuie să-l închideți pentru împrumut, trebuie să deduceți punctele ca dobândă.

Refinanțarea punctelor de împrumut

Cu un împrumut de refinanțare, încă puteți deduce punctele pe care le plătiți în numerar, dar trebuie să luați deducerea pe durata împrumutului, cu excepția cazului în care utilizați o parte din încasări pentru a face îmbunătățiri la domiciliu. În acest caz, este posibil să puteți deduce o parte din puncte în anul în care ați luat împrumutul. Dacă plătiți mai devreme creditul, puteți lua restul deducerii pe care ați venit în anul în care plătiți împrumutul. Ca un împrumut ipotecar primar, punctele pe care le finanțezi sunt deductibile ca dobândă, nu ca puncte.

Distribuiți pe rețelele sociale: