Care sunt punctele procesului ipotecar?

Inexistente în industria ipotecară până în anii `70, punctele au devenit o sursă importantă de venit pentru bănci și alți creditori. Capacitatea de a percepe mai multe puncte, împreună cu disponibilitatea împrumutatului de a le plăti, poate crește semnificativ costul obținerii unui credit ipotecar. Unii debitori plătesc cu bună știință mai multe puncte în schimbul unei rate a dobânzii mai scăzute. Toți debitorii potențiali ar trebui să înțeleagă ce puncte sunt și cum funcționează.

Punctele explicate

Un punct este egal cu 1% din valoarea unui nou credit ipotecar. Fie că este folosit pentru a cumpăra sau refinanța o proprietate, cele mai multe credite ipotecare vin cu unul sau mai multe puncte. De exemplu, un potențial împrumutat ar putea primi următoarele opțiuni ipotecare cu rată fixă: 5,5% și 0 puncte - 5% și un punct - 4,50% și două puncte. În cazul în care împrumutul era pentru 150.000 $, prima opțiune nu ar costa nimic, a doua ar costa 1.500 $, iar a treia alegere ar costa împrumutatul 3.000 $ la închidere.

Tipuri de puncte

În timp ce fiecare punct este întotdeauna egal cu 1 la sută din suma creditului ipotecar, există două "tipuri" de puncte. Ele sunt numite puncte de "discount" sau "originare". Punctele de reducere sunt dobânda preplătită pentru noul credit ipotecar. Împrumutații care sunt de acord să plătească aceste puncte primesc o rată a dobânzii mai mică decât pentru același împrumut fără puncte de reducere. Punctele de origine sunt comisioanele percepute de creditor pentru a-și acoperi costurile de realizare a creditului ipotecar. Aceste puncte pot fi îngrijorătoare din perspectiva deductibilității fiscale. Dacă punctele de origine "înlocuiesc" alte costuri uzuale de închidere (taxe de inspecție, de înregistrare sau de pregătire), IRS le consideră nedeductibile. Cu toate acestea, dacă acestea trebuie să fie aprobate pentru împrumut și sunt în plus față de costurile uzuale de închidere, acestea sunt deductibile. Consultați întotdeauna un consultant fiscal înainte de a lua deduceri.

Puncte de plată?

Rezistati tentatiei de a alege automat optiunea de ipoteca fara punct. Luați în considerare cel puțin două elemente înainte de a vă decide. În primul rând, analizați poziția personală a banilor. Dacă vă puteți permite să plătiți unul sau mai multe puncte, treceți la următoarea considerație. Dacă puteți salva suficient în plățile ipotecare mai mici pentru a recupera costul punctelor, punctele de plată ar putea fi o idee bună. Gândiți-vă la durata de timp în care doriți să păstrați proprietatea sau să păstrați creditul ipotecar propus. Dacă plănuiți să dețineți proprietatea pe termen lung (în jur de cinci ani sau mai mult) și sunteți mulțumiți de ratele curente ale ipotecilor, vă recomandăm să plătiți unul sau mai multe puncte pentru a primi o rată a dobânzii mai mică, ceea ce poate fi o economie semnificativă la păstrarea o ipotecă pe termen lung. În schimb, planificarea păstrării imobilului sau a ipotecii pe termen scurt (între doi și patru ani) vă poate determina să selectați opțiunea fără rată mai mare, deoarece costul dobânzii este mai puțin important decât plata unei sume forfetare în numerar care nu poate fi recuperat cu plăți mai mici din cauza termenului scurt pe care intenționați să îl dețineți.

Distribuiți pe rețelele sociale: