Cum să plătiți puncte procentuale pentru o ipotecă de refinanțare

Refinantarea ipotecii dvs. poate fi o decizie înțeleaptă, dar trebuie să vă amintiți că noile împrumuturi vin în mod obișnuit cu unul sau mai multe puncte. Un punct este egal cu un procent din soldul ipotecar. Prin urmare, vă va costa 1.000 de dolari pentru fiecare 100.000 de dolari din soldul ipotecar pentru fiecare punct pe care trebuie să îl plătiți. Spre deosebire de cumpărarea unei case, în cazul în care punctele trebuie plătite în numerar la închidere, aveți în mod normal două opțiuni cu un credit ipotecar de refinanțare.

Tipuri de puncte

Există două tipuri de puncte. Înțelegerea diferenței vă ajută să alegeți opțiunea potrivită pentru a le plăti. Punctele de scadere sunt similare cu plata în avans a dobânzii pentru a vă reduce rata pe durata ipotecii. De cele mai multe ori, puteți alege numărul de puncte de reducere, chiar și cu un sfert și jumătate de increment de 1%, în funcție de reducerea ratei pe care o doriți. Punctele de origine merg direct la creditorul dvs. ca venituri și de obicei nu sunt negociabile.

Opțiunea de plată 1

Puteți plăti punctele dvs. ipotecare în numerar la închidere. Aceasta este de obicei singura ta alegere atunci când cumperi o casă. Toate costurile de închidere trebuie plătite în momentul în care luați dreptul de proprietate asupra proprietății și începeți creditul ipotecar. Nu contează dacă ipoteca dvs. are o reducere, o origine sau o combinație a celor două tipuri de puncte. De exemplu, dacă ipoteca dvs. de refinanțare este de 200.000 $ cu două puncte, va trebui să aduceți 4.000 $ la închiderea pentru a acoperi aceste două puncte.

Opțiunea de plată 2

Refinanțarea creditelor ipotecare vă permite, de obicei, să vă finanțezi punctele ca parte a noului sold de împrumut. Folosind exemplul anterior, ați putea adăuga 4.000 USD la noua dvs. ipotecă și vă plătiți punctele pe durata împrumutului dvs., de obicei 15 sau 30 de ani. În timp ce această opțiune este mai puțin dureroasă decât plata în numerar la închidere, trebuie să știți că veți plăti dobânzi pentru această sumă de-a lungul multor ani.

Considerații fiscale

Există diferite consecințe fiscale între opțiunea 1 și opțiunea a doua. Dacă plătiți punctele în numerar la închidere, puteți deduce întreaga sumă a punctelor dvs. în timpul anului în care refinanțați. În cazul în care vă finanŃaŃi punctele, vi se permite doar să deduceŃi o parte din costul total în fiecare an în care aveŃi creditul ipotecar. De exemplu, dacă aveți o ipotecă de 30 de ani, deducerea fiscală în fiecare an din exemplul anterior ar fi de 133,33 $ (4000 $ împărțit la 30).

Alte considerații

În timp ce punctele de origine sunt de obicei ne-negociabile, aveți un anumit control asupra punctelor de reducere. Decideți cât de multe puncte de discount alegeți să plătiți depinde de planurile dvs. pentru casa dvs. și pentru acest credit ipotecar. De exemplu, dacă intenționați să vă vindeți casa sau să refinanțați-o din nou în următorii câțiva ani, este posibil să nu fiți în valoare de punctele de reducere pentru a reduce rata dobânzii. Dimpotrivă, dacă intenționezi să menții casa pe termen lung, poți salva mii de dolari în interes prin plata unuia sau mai multor puncte de reducere pentru a obține o rată mai mică de până la 30 de ani.

Distribuiți pe rețelele sociale: