Care este mai rău: o vânzare în lipsă sau blocare?

Efectele unei vânzări scurte asupra scorului de credit al unui proprietar pot fi similare cu cele ale unei blocări, deoarece creditorii suportă de obicei o pierdere semnificativă. Cu toate acestea, vânzările pe termen scurt au un ușor avantaj în ceea ce privește faptul că viitori creditori o vor privi în mod mai favorabil decât o blocare a pieței, deoarece reflectă dorința împrumutatului de a coopera și de a găsi o soluție cu creditorul. Cu toate acestea, împrumutătorii care se luptă trebuie să ia în considerare toate celelalte opțiuni disponibile de la creditor înainte de a recurge la o vânzare în lipsă sau o blocare a pieței.

Opțiuni de împrumut

Împrumutații ar trebui să încerce să elaboreze o soluție cu creditorul lor înainte de a recurge la o vânzare în lipsă sau o blocare a pieței. Împrumutații cu capital suficient în propriile lor case pot încerca să refinanțeze la o rată mai mică sau să vândă proprietatea pentru a-și acoperi datoriile ipotecare. În caz contrar, creditorii au la dispoziția împrumutătorilor o serie de opțiuni, cum ar fi programele de rambursare și de modificare a împrumuturilor. Aceste alternative pot ajuta debitorii să-și permită plățile ipotecare, să-și păstreze intacte creditul și să împiedice blocarea pieței.

Efectele creditului de vânzare pe termen scurt

O vânzare în lipsă are loc atunci când proprietatea este vândută la un preț sub soldul împrumutului. Negocierile de vânzare scurtă, în general, nu încep în termen de 6 luni de la prima plată nepreluată și toate celelalte opțiuni au fost epuizate. Rețineți că o vânzare în lipsă nu apare ca o "vânzare în lipsă" în raportul de credit. Mai degrabă, modul în care este raportat poate fi negociat cu creditorul. În mod tipic, creditorul va raporta vânzarea în lipsă ca un cont "decontratat", adică creditorul a fost de acord să accepte o parte din soldul împrumutului ca rambursare. Cu toate acestea, creditorul a suferit o pierdere și acest lucru va determina în mod inevitabil ratingurile de credit ale împrumutatului să scadă.

Efectele creditului de blocare

Excluziunea va începe să apară în jur de 90 de zile de la prima plată ratată (30 de zile în unele state), deși debitorii pot solicita împrumutătorului să elimine această marcă după o vânzare scurtă de succes sau o faptă în schimb (împrumutatul renunță voluntar la proprietate creditor). Rețineți că este în interesul creditorului și împrumutatului să evite o blocare a pieței. Potrivit Federației Federale de Asigurări a Depozitelor (FDIC), un împrumut se pierde aproximativ 50.000 de dolari pe blocare. Între timp, debitorii care se află în situație de neplată suferă un impact de aproximativ 300 de puncte asupra ratingului lor de credit, iar blocarea pieței va rămâne în raportul lor de credit pentru următorii 7 ani. Perioada de timp a procesului de blocare poate varia de la 6 luni la mai mult de un an, în funcție de legea statului. Legea de prevenire a blocării din California impune tuturor creditorilor să furnizeze încă 90 de zile în plus față de timpul prevăzut într-un anunț de vânzare înainte ca aceștia să poată continua vânzarea prin licitație.

Decizia privind deficiențele

O vânzare scurtă și o blocare a pieței implică, de obicei, o pierdere pentru creditor. Unele state vor permite creditorului să urmărească alte active ale împrumutatului pentru a remedia deficiența într-un proces cunoscut ca o judecată de deficit. Cu toate acestea, statele nonrecourse, cum ar fi California, interzic judecățile deficiențelor împotriva debitorilor, caz în care singurul curs de remediere al creditorului este de a recupera garanția de bază (casa). Rețineți că în California, împrumuturile de cumpărare de bani sunt, în general, nerecurente. Cumpărarea împrumuturilor bănești sunt fonduri utilizate pentru a cumpăra un bun, cum ar fi o casă. Aceasta este o distincție importantă, deoarece împrumuturile de refinanțare pot fi supuse unei judecăți deficiențe chiar și în state nonrecourse, cum ar fi California.

Impozite

Orice datorii care se descarcă printr-o vânzare sau închidere în lipsă sunt considerate ca venituri impozabile de către IRS. Totuși, Legea privind iertarea ipotecară și reducerea datoriilor permite proprietarilor defavorizați să excludă până la 2 milioane de dolari (1 milion de dolari dacă s-au căsătorit și depun separat) datoriilor anulate din venituri. Rețineți că această prevedere se aplică numai datoriilor evacuate asociate cu reședințele principale.

Distribuiți pe rețelele sociale: