Puncte ipotecare vs. Nu există puncte

Una dintre problemele mai confuze în alegerea între ofertele a doi creditori ipotecare diferiți este punctul. Ratele de dobândă citate în ziare și online pot varia foarte mult - cu o jumătate de procente - cu menționarea punctelor. Pentru a înțelege de ce diferă atât de mult și care este cel mai bun împrumut pentru dvs., trebuie să știți care sunt punctele, modul în care acestea afectează rata dobânzii și impactul pe care îl are asupra situației dvs. particulare.

Definiție

Un punct este o plată în avans de 1 la sută din suma creditului. Acești bani achiziționează o rată a dobânzii mai mică. În funcție de condițiile pieței, un punct este, în general, egal cu o reducere a ratei de 0,125 și 0,25%. De exemplu, pe o ipotecă de 200.000 de dolari, un punct este de 2.000 de dolari. Acești bani urmează să se închidă.

Efecte

Comparând o ipotecă cu puncte la una fără puncte, uita-te atât la rată, cât și la puncte. O ipotecă de 6 procente, fără puncte, poate părea o situație mai proastă decât cea de la 5,65 la sută, cu două puncte, dacă te uiți doar la rata dobânzii. Cu toate acestea, fără punctele, rata dvs. la al doilea împrumut este aproximativ aceeași, deoarece punctele achiziționează rata în jos. Este posibil să puteți obține aceeași afacere, sau chiar puțin mai bine, dacă ați solicitat primului creditor care ar fi rata sa cu două puncte.

consideraţii

Dacă analizați dacă o rată mai mică cu puncte este mai bună pentru dvs. decât o rată mai mare fără puncte, luați în considerare câțiva factori diferiți. Primul este cât de mulți bani trebuie să aduceți la închidere. Dacă abia îți faci o plată minimă sau o plată inferioară mai mică ar trebui să plătești o asigurare ipotecară lunară, atunci o rată mai mică cu puncte nu este pentru tine.

Interval de timp

Întrebați-vă cât timp doriți să vă aflați în casă. Dacă veți fi doar în casă pentru o perioadă scurtă de timp - spuneți mai puțin de 5 ani - atunci nu veți recupera plata dvs. din economii de dobânzi. Creditele ipotecare cu puncte devin o alegere mai bună, cu cât vă aflați mai mult în casă, deoarece economiile lunare vor crește și vor acoperi cheltuielile inițiale. Cu o ipotecă de 200.000 de dolari, economiile dvs. lunare de la o reducere a ratei dobânzii cu 0.25 la sută ar avea nevoie de timp pentru a compensa cele 2.000 de dolari pe care le-ați costat pentru a le obține.

Prevenirea / Soluție

Există calculatoare disponibile care vă pot ajuta să dați seama ce punct de echilibru este pentru a vedea dacă o ipotecă cu puncte este potrivit pentru tine. Rețineți că punctele pot fi deductibile în anumite condiții, ceea ce le poate face mai accesibile. În plus, vânzătorii pot ajuta să contribuie la puncte ca o contribuție la închiderea costurilor. Întrebați creditorul dvs. cu privire la orice reguli pe care le are programul de împrumut cu privire la costurile de închidere plătite de vânzător.

Distribuiți pe rețelele sociale: