Împuternicire vs. vânzare în lipsă

Alegerea între o blocare a pieței sau o vânzare scurtă se poate simți ca și cum cineva vă întreba dacă vreți să muriți. Din nefericire, oricum vei pierde casa ta. Cu toate acestea, dacă ați încercat modificări de împrumut și reduceri drastice ale bugetului și încă nu vă puteți permite ipoteca, atunci blocarea pieței sau vânzarea în lipsă ar putea fi singura voastră alegere. Dacă vă aflați într-o astfel de situație, trebuie să vă vedeți casa ca o investiție proastă și să fiți gata să vă reduceți pierderile. Oricum, va face rău.

Excluderea definitivă

Împiedicarea este un recurs juridic recurs utilizatorii pentru a repossess de securitate pe un credit ipotecar, care de obicei este casa în sine. În cazul în care vânzarea blocării nu acoperă soldul ipotecii, există riscul unei hotărâri privind deficiența, în cazul în care împrumutatul răspunde pentru diferența. O hotărâre privind deficiențele este permisă numai pe ipotecile de recurs, care este determinată de legea statului. În California, prima ipotecă din locuința principală este un împrumut fără împrumut. Dar cele două credite ipotecare, liniile de acasă pentru credite, casele de vacanță și casele de investiții pot fi considerate credite de recurs. Cu toate acestea, creditorii trebuie să utilizeze procesul prelungit de închidere judiciară pentru ca o hotărâre privind deficiențele să fie adoptată. Excluziile judiciare trebuie să treacă prin instanță și pot dura mai mult de un an pentru procesare. Cele mai multe tranzacții în California sunt nelegitime și durează aproximativ patru luni pentru procesare.

Definiție de vânzare scurtă

Vânzările scurte reprezintă o alternativă la blocarea pieței pe care debitorii o folosesc pentru a scăpa de o ipotecă pe care nu o mai pot permite. Într-o vânzare în lipsă, creditorul este de acord să permită vânzarea bunului ipotecat cu înțelegerea că prețul de vânzare ar putea să nu acopere soldul ipotecii. În funcție de situația în care proprietatea se află într-o stare de recurs sau de nerecurență, împrumutatul ar putea fi obligat să plătească diferența dintre prețul de vânzare și suma datorată creditorului.

Efecte

Atât vânzările pe termen scurt, cât și vânzările în lipsă reprezintă un scenariu cel mai defavorabil pentru proprietarii de case. Consecințele unei vânzări rapide depind de modul în care creditorul dvs. decide să-l raporteze. Uneori puteți să negociați cu creditorul dvs. și să îl raportați pur și simplu ca ipotecă plătită integral, ceea ce va avea puține consecințe negative asupra creditului dvs. Acesta este cel mai bun scenariu al vânzării. Cu toate acestea, dacă este raportat ca un cont "neachitat așa cum sa convenit", atunci are același efect asupra scorului dvs. de credit ca o blocare a pieței. O blocare este o hotărâre judecătorească și va apărea pe un raport de credit timp de cel puțin șapte ani. Acest lucru vă va afecta șansele de angajare și de închiriere a unui apartament, precum și rata dobânzii pe care o plătiți pe cardurile de credit. Vânzările pe termen scurt raportate ca "neplătite conform convenției" au, de asemenea, un impact negativ pe termen lung, dar arata mai bine creditorilor și angajatorilor potențiali decât o blocare a pieței. Cumpararea unei locuinte dupa o inchidere sau o vanzare scurta poate fi dificila. Deși liniile directoare variază de la creditor la creditor, ambele rute oferă o perioadă de așteptare în timpul căreia un debitor nu poate aplica cu succes pentru un credit ipotecar. Administrația federală pentru locuințe, sau FHA, necesită o perioadă de așteptare de trei ani în ambele cazuri. Cu toate acestea, majoritatea creditorilor consideră vânzările scurte într-o lumină mai bună și solicită perioade mai scurte de așteptare.

Acasă Alternative accesibile de blocare (HAFA)

Administrația Obama a creat programul Home Alternative Foreclosure Alternative (HAFA) pentru a ajuta debitorii care nu își pot permite ipotecile și nu se califică pentru modificarea împrumutului. Acest program folosește vânzări pe scurt și fapte în loc de blocare a pieței ca alternative la o blocare a pieței. Avantajul vânzării în lipsă prin intermediul HAFA este împrumutatul este eliminat din toate datoriile garantate de pe piață și este acordat 3.000 $ pentru costurile mutante. Procesul de la HAFA este, de asemenea, mai rapid, deoarece creditorii sau companiile care deservesc împrumutul trebuie să evalueze o cerere de vânzare în scurt timp în 30 de zile.

Implicații fiscale

Atât executarea ipotecilor, cât și vânzările în lipsă, în cazul în care vânzarea locuinței nu acoperă suma datorată pe ipotecă, sunt considerate, în scopuri fiscale, ca datorii datorate, care, la rândul lor, sunt considerate venituri impozabile. Acest lucru vă poate lăsa cu o factură fiscală de mii de dolari. Cu toate acestea, în cadrul Legii privind scutirea de datorii din 2007, debitorii pot exclude veniturile din datorii reduse printr-o restructurare a ipotecilor sau restructurarea ipotecilor (inclusiv vânzările în lipsă) dacă sunt legate de scăderea valorii locuinței sau a situației financiare a împrumutatului. Există multe avertismente cu privire la acest act. De exemplu, debitorii unei investiții imobiliare ar putea să nu beneficieze de această excludere. Citiți publicația IRS 4681 privind datoriile anulate și împrumuturile pentru mai multe informații (a se vedea resursele).

Distribuiți pe rețelele sociale: