La ce moment exclud companiile ipotecare?

Există o mulțime de reguli care protejează proprietarii de blocări. În general, va trebui să pierdeți cel puțin trei plăți lunare într-un rând, înainte ca creditorul să se gândească chiar la începerea procedurilor de blocare. Chiar dacă vă aflați alunecând spre blocarea pieței, majoritatea creditorilor ar prefera să vă plătească un plan de plată, decât să mergeți pe traseul de a vă lua casa.

30 de zile pentru a plăti

Primul pas în calea blocării este o plată ratată - nu pur și simplu o plată întârziată. Companiile ipotecare oferă de obicei împrumutaților lor o perioadă de grație de 10 până la 15 zile pentru a-și plăti plățile, deci dacă plătiți ocazional o plată în termen de o săptămână sau două după termenul limită, sunteți în continuare în regulă. Dacă plătiți după perioada de grație, veți fi lovit cu o taxă târzie, dar plata dvs. nu este oficial "ratată" până la întârzierea cu 30 de zile.

Escaladarea scrisorilor de cerere

Odată ce ați pierdut o plată, creditorul dvs. vă va da probabil un apel sau vă va trimite o scrisoare care întreabă ce se întâmplă. Când pierdeți două plăți la rând, aceste contacte se vor intensifica. Și dacă vă lipsesc trei la rând, veți primi ceva numit "scrisoare de cerere" în poștă. De asemenea, cunoscut sub numele de "notificare pentru accelerare", această scrisoare vă anunță că ipoteca dvs. este delincventă, vă spune cât sunteți în spatele dvs. și vă ordonă să primiți informații despre plățile dvs. în termen de 30 de zile. Dacă această perioadă trece și nu ați acționat, casa ta intră în blocare.

În funcție de cerințele de stat, poate dura de la câteva luni la mai mult de un an pentru ca o casă să treacă de la prima plată ratată la o licitație de blocare a pieței. În California, de exemplu, durează în mod obișnuit aproximativ 120 de zile, potrivit site-ului United States Exclusion Laws.

Tipuri de blocare

În funcție de modul de redactare a ipotecii dvs. și a legilor statului dvs., casa dvs. poate intra în închidere fie "judiciară", fie "non-judiciară". Fiecare stat permite închiderea judiciară, în care creditorul tău te esuează în esență, iar un judecător declară o închidere și ordonează casa ta vândută la licitație. Absența foreclosure este o opțiune în multe state, inclusiv în California, dacă ipoteca dvs. are o dispoziție de "putere de vânzare". În conformitate cu această dispoziție, ați dat deja creditorului dvs. permisiunea de a profita și de a vă vinde casa, dacă intrați în incapacitate de plată.

A doua șansă de a salva casa

Într-o închidere judiciară, ați putea să-i convinge pe judecător să vă dea ceva timp pentru a vă face cunoscute ipoteca. Dacă nu puteți, trebuie să ieșiți imediat din casă. Într-o închidere nelegală, creditorul trebuie să emită o notificare de vânzare. Cerințele de acest fel variază în funcție de stat. În California, trebuie să primiți o copie a anunțului cu 20 de zile înainte de data la care creditorul își propune să vândă casa. Aveți la dispoziție până la cinci zile înainte de data vânzării pentru a vă afla pe proprietate - după care casa dvs. a dispărut. Chiar dacă creditorul nu poate găsi un cumpărător, nu mai este casa ta.

Elaborarea unui plan

Dacă vă aflați alunecând spre blocare, amintiți-vă că companiile ipotecare ar prefera cu adevărat să aibă banii, nu casa ta. Împuternicirea este costisitoare și consumatoare de timp pentru creditor, iar creditorul se încheie cu o casă pe care trebuie să o vândă, probabil la o pierdere. Vorbiți cu un consilier de locuințe aprobat de Departamentul pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană și comunicați cu creditorul dvs. Este posibil să puteți elabora un plan pentru a vă menține în urmă cu trei luni.