Cine îmi va refinanța casa dacă am plăți întârziate?

Când evaluezi o cerere de refinanțare, un creditor ipotecar asigură că împrumutul tău actual este curent, fără plăți întârziate cel puțin pentru ultima perioadă de 12 luni. De asemenea, creditorii convenționali, precum și creditorii care acordă împrumuturi garantate de guvern, cum ar fi împrumuturile acordate de Federal Housing Administration (FHA) și de afaceri pentru veterani (VA), vă pot aproba după ce ați efectuat plăți pentru o perioadă suficientă de timp și ați respectat scorul de credit, venituri.

Reguli standard de refinanțare

Creditorii revizuiesc raportul dvs. de credit și verifică starea de plată a împrumutului existent cu creditorul. Într-o refinanță, obțineți o nouă ipotecă care vă plătește ipoteca prezentă. Puteți refinanța cu creditorul dvs. curent sau cu un creditor diferit. În general, creditorii dețin toți solicitanții de refinanțare la aceleași standarde de credit, chiar și atunci când sunt clienți actuali. Orice plăți sau plăți pierdute primite după 30 de zile sau mai mult după data scadenței vă descalifică de la o refinanțare, deoarece indică probleme financiare sau gestionarea defectuoasă a plăților dvs. ipotecare.

Termenul de plată târzie

S-ar putea să pierdeți o dată scadentă a plății de ipotecă fără a primi un raport de plată întârziată în evidența dvs. de credit sau fără să vă afecteze eligibilitatea pentru refinanțare. De exemplu, majoritatea creditorilor raportează agențiilor de raportare a creditelor atunci când plata dvs. este întârziată cu 30 de zile sau mai mult. Dacă data scadenței plății este prima zi a fiecărei luni, creditorul vă va raporta dacă nu primește plata până în prima zi a lunii următoare. Puteți efectua o plată înainte de expirarea perioadei de grație a creditorului - de obicei, aproximativ 15 zile de la data scadenței - fără o taxă de întârziere sau cu un impact asupra creditului. Efectuarea unei plăți după perioada de grație are, de obicei, o taxă târzie.

Opțiuni limitate

Cele mai multe împrumuturi de refinanțare oferite prin Fannie Mae, Freddie Mac, FHA și VA refuză cererile de refinanțare atunci când un solicitant a fost întârziat cu 30 de zile sau mai mult cu o plată în ultimul an. O istorie a plăților ipotecare la timp este o prioritate pentru debitorii care doresc să refinanțeze în viitorul apropiat. Anumiți creditori privați cu îndrumări de finanțare ipotecară din proprie ar putea aproba o refinanțare în ciuda unei plăți întârziate de 30 de zile în cazul în care scorul dvs. de credit este ridicat, veniturile și activele dvs. sunt puternice și aveți o scuză legitimă pentru întârzierea efectuării plăților.

Tipuri de refinanțare și capitaluri proprii

În plus față de îndeplinirea cerinței a 12 plăți la timp în ultimul an, trebuie să îndepliniți cerințele minime de credit și să aveți suficiente acțiuni în proprietatea dvs., de asemenea. O rată recentă de plată poate scade scorul dvs. cu 100 de puncte, ceea ce înseamnă că este posibil să aveți nevoie de cel puțin un an pentru a vă repara scorul pentru o refinanțare. O refinanțare de refinanțare, în care beneficiați de capitalul propriu și de creșterea gradului de îndatorare a împrumutului la domiciliu, are în mod obișnuit cele mai stringente cerințe de capitaluri proprii - aproximativ 25-30%. O refinanțare fără refinanțare care vă permite să modificați termenii împrumutului fără să primiți bani înapoi la închidere necesită mai puțin capitaluri proprii.