Pot refinanța dacă valoarea mea la domiciliu este mai mică decât valoarea creditului?

Când casa ta este în valoare de mai puțin decât îți datorezi împrumutul tău, te consideri "sub apă" pe ipoteca ta. Potrivit datelor sondajului realizat de RealtyTrac, 59% dintre deținătorii de ipoteci spun că nici măcar nu ar fi amuzat ideea de a pleca de acasă dacă împrumutul lor ar fi fost sub apă. Dacă doriți să rămâneți în casa dvs. și să depășiți decalajul dintre valoarea proprietății și împrumutul dvs., refinanțarea ar putea fi o opțiune viabilă.

Tipuri

Dacă sunteți sub apă pe ipoteca dvs. de acasă, contactați creditorul. Unele bănci își desfășoară propriile programe de refinanțare pentru a ajuta debitorii în această situație. Multe persoane încearcă să se califice pe proprietarii de case pentru Programul de refinanțare la domiciliu al președintelui (HARP). Dacă împrumutul dvs. este deținut sau garantat de Fannie Mae sau Freddie Mac, creditorul dvs. trebuie să vă evalueze eligibilitatea pentru program, conform site-ului Making Home Affordable. În timp ce multe bănci importante și mai mici - care participă la programele HARP și la alte programe de tip "Making Home Affordable", nu trebuie să facă acest lucru. Începând cu 7 septembrie 2010, Administrația Federală pentru Locuințe (FHA) oferă o "oportunitate de refinanțare scurtă" pentru proprietarii eligibili de locuințe subacvatice, rapoartele HUD. FHA, precum și Departamentul Afacerilor Veteranilor oferă alte opțiuni care ar putea funcționa pentru debitorii subacvatici care în prezent au investit într-unul dintre produsele lor.

Prejudecăți

Nu confunda o refinanță cu o modificare. În urma unei modificări, creditorul dvs. "modifică" termenii împrumutului dvs. curent pentru a face plata lunară gestionabilă. O refinanțare te transformă, de fapt, din împrumutul pe care îl ai la un produs cu termeni mai buni și o mai mare stabilitate.

Funcţie

HARP și refinanțarea FHA sunt deschise numai pentru deținătorii de ipoteci care sunt la curent cu împrumutul lor actual. După cum explică site-ul Making Home Affordable, debitorii delincvenți ar putea fi mai bine poziționați pentru a profita de o modificare. O refinanțare poate, dar nu întotdeauna, să vă micșoreze plata lunară. Dacă rata dobânzii la ipoteca dvs. subacvatică este mai mare decât ratele actuale, este posibil să realizați economii lunare. După cum subliniază literatura HARP, în cazul în care vă aflați într-un împrumut numai cu dobândă sau veți avea o ajustare a ratei sau o plată în balon care va veni în viitor, puteți economisi bani pe dobândă pe întreaga durată a împrumutului dvs. refinanțat.

consideraţii

În unele cazuri, cât de subacvatic sunteți pe împrumut, dictează cine poate ajuta. Cu HARP, de exemplu, valoarea dvs. ipotecară nu poate fi mai mare de 125% din valoarea de piață a casei dumneavoastră. Sub refinanța scurtă a FHA, nu există limite. Creditorii trebuie sa fie de acord sa ierte cel putin 10% din soldul neremunerat, ceea ce duce la scaderea ratei imprumutului-valoare la cel mult 115%, afirma HUD. Noul împrumut, care va fi un produs cu rată fixă ​​FHA, poate avea un raport împrumut-valoare nu mai mare de 97,75%. Dacă dețineți în prezent un împrumut FHA sau VA, s-ar putea să beneficiați de o refinanțare "streamline", conform HUD și Departamentului pentru Afaceri Veteranilor. Adesea, această tehnică permite refinanțarea fără o apreciere. Deși acest lucru probabil nu va schimba raportul împrumut-valoare, vă poate aduce într-un produs cu termeni mai favorabili pe măsură ce așteptați ca prețurile locuințelor din zona dvs. să revină.

alternative

Alte opțiuni decât o refinanțare sau o modificare există pentru proprietarii de case subacvatice. Efectuarea de acasă la prețuri accesibile, de exemplu, folosește Programul Alternativelor de acces la locuințe la prețuri accesibile (HAFA) pentru deținătorii de împrumut care nu se califică pentru cele două planuri menționate mai sus. În conformitate cu HAFA, este posibil să puteți executa o vânzare în lipsă sau o faptă în loc de blocare. Creditorii permit proprietarilor să-și vândă proprietatea pentru mai puțin decât valoarea împrumutului lor, în timp ce iartă diferența, în cadrul unei vânzări în lipsă. Printr-o faptă de înstrăinare, site-ul Making Home Affordable constată că debitorii "dau în mod voluntar" fapta casei lor la banca lor și apoi pleacă, scot-free.

Distribuiți pe rețelele sociale: