Cum creditorii ipotecari verifică ocuparea forței de muncă înainte de închidere?

Cei mai mulți debitori ipotecari se bazează pe veniturile bazate pe ocuparea forței de muncă pentru a plăti un împrumut de locuință. Creditorii ipotecari verifică de obicei valoarea și stabilitatea veniturilor utilizate pentru a beneficia de un împrumut de cumpărare sau de refinanțare. Cerința pentru verificarea ultimului minut a locului de muncă înainte de închidere depinde în general de creditor, de programul de împrumut și de tipul de angajare. Creditorii verifică, de asemenea, statutul dvs. de angajare prin intermediul documentației recente privind veniturile.

Procesul de verificare a forței de muncă

Creditorii ipotecare verifică ocuparea forței de muncă ca parte a procesului de subscriere a împrumutului - de obicei cu mult înainte de data limită prevăzută. Un subscriptor sau un procesator de credit solicită angajatorului dvs. să confirme informațiile pe care le furnizați referitor la Cererea uniformă de împrumut rezidențial. În mod alternativ, creditorul poate confirma această informație la angajator prin fax sau prin poștă. Unii creditori acceptă pur și simplu stubs de plată recente, recente venituri fiscale recente și o licență de afaceri pentru debitorii care desfășoară activități independente. Majoritatea împrumuturilor, însă, respectă liniile directoare ale Fannie Mae, Freddie Mac sau Federal Housing Administration și solicită un control mai atent al ocupării forței de muncă.

De ce le pasă

Creditorii ipotecare calculează ratele datoriilor din front-end și back-end. Raportul front-end compară plata dvs. pentru locuință cu venitul dvs. brut, iar raportul back-end compară plățile dvs. totale datorate lunar, inclusiv plățile pentru locuințe, la venitul brut. Aceste rapoarte indică dacă vă puteți permite în mod rezonabil să ramburseze ipoteca. Creditorii necesită în mod obișnuit un raport de front-end în intervalul de 30% scăzut și un raport back-end nu mai mare de 45%, deși pot exercita flexibilitate în funcție de profilul de credit global al împrumutatului. Creditorii verifică veniturile înainte de închidere pentru a se asigura că nu s-au înregistrat reduceri ale veniturilor, ceea ce crește ratele datoriilor.

Posibilități VOE

Colectarea unei verificări suficiente a locurilor de muncă - informația VOE poate fi o provocare. Angajatorii ar putea să nu aibă personalul pentru a completa cu promptitudine și prompt VOE, iar departamentele de resurse umane pot întârzia procesul de returnare a VOE creditorului. Unii creditori utilizează software VOE pentru a raționaliza procesul. Astfel de programe pot solicita în mod automat un VOE de la angajator pe baza informațiilor pe care sistemul le găsește din aplicația de împrumut. În cazul în care angajatorul dvs. furnizează informații privind venitul sau angajarea care diferă de informațiile pe care le-ați furnizat, creditorul utilizează informațiile verificate de angajator. Astfel de disparități pot crește ratele datoriei și pot reduce puterea dvs. de împrumut.

Când VOEs ucid o afacere

Un control VOE de pre-închidere de ultim moment poate detecta frauda și împiedică creditorul să vă finanțeze împrumutul dacă ați pierdut recent locul de muncă sau riscați să-l pierdeți. De exemplu, creditorii verifică angajarea continuă. Acestea necesită ca angajatorul dvs. să verifice probabilitatea unei ocupări continue în viitorul apropiat. Fannie, Freddie și FHA consideră venitul stabil atunci când este probabil să continue cel puțin în primii trei ani ai împrumutului. În cazul în care angajatorul raportează că nu mai sunteți angajat sau că șomajul este probabil, creditorul poate să vă refuze împrumutul.