Poate un creditor să finanțeze o casă fără o apreciere?

Aproape toți creditorii vor insista ca casa dvs. să fie evaluată profesional pentru a vă asigura că nu împrumută mai mult decât valoarea proprietății. Administrația federală pentru locuințe și Departamentul afacerilor veteranilor vor trece peste evaluarea dacă sunteți eligibil pentru o refinanțare "raționalizată", iar unii creditori pot renunța la apreciere dacă există o mulțime de capitaluri proprii în casa dvs. Este posibil să fie în interesul dumneavoastră să comandați o apreciere, totuși, deoarece o creștere a valorii proprietății dvs. vă poate califica pentru dobânzi mai bune.

Evaluarea determină raportul împrumut-valoare

În industria ipotecară, valoarea datoriilor ipotecare împărțită la valoarea evaluată a proprietății este cunoscută ca raportul împrumut-valoare sau LTV. De exemplu, dacă luați o ipotecă de 300.000 de dolari pentru a cumpăra o locuință evaluată la 350.000 de dolari, veți avea un LTV de 85.7%. Cu cât este mai mare LTV, cu atât mai mare este riscul ca banca să nu își primească banii înapoi în cazul în care locuința se retrage din orice motiv. Majoritatea creditorilor solicită să achiziționați asigurarea ipotecară dacă LTV este mai mare de 80% pentru a compensa riscul pentru creditor. Atunci când LTV ajunge până la maximul pe care creditorul le permite, este puțin probabil să obțineți un împrumut de locuință.

Săriți evaluarea cu un refinanțator Streamline

Dacă împrumutul dvs. curent este susținut de Administrația Federală a Locuințelor sau de Departamentul Afacerilor Veteranilor, atunci puteți refinanța la un alt produs FHA sau VA, fără o apreciere. Optimizarea refinanțării vă permite să treceți la o rată mai mică sau la un alt termen fără o apreciere, deoarece FHA sau VA presupun că casa ta merită aceeași sumă de bani acum ca atunci când ați scos împrumutul dvs. curent. Nu există verificări de credit și documente limitate, dar sunteți eligibil numai dacă ați efectuat plățile la timp.

Alte tipuri de refinanțare necesită o apreciere

Dacă nu vă calificați pentru o refinanțare simplificată, ordonarea unei evaluări care să reflecte o durată de viață acceptabilă în general este singura modalitate de a obține un nou împrumut aprobat. Unii creditori vă pot califica pentru o exonerare de apreciere dacă aveți o sumă mare de capital în casa dvs., dar acest lucru depinde de creditor și de parametrii împrumutului. De exemplu, Fannie Mae poate renunța la necesitatea unei aprecieri în cazul în care există deja o apreciere a fișierelor sale de caz și LTV nu este mai mare de 90% dacă căutați să vă reduceți rata sau 70% dacă doriți pentru a lua lichidități din refinanțare. Vorbiți unui profesionist de credit dacă nu sunteți sigur care sunt cerințele.

Rata mai bună dacă angajezi un evaluator

Chiar dacă nu aveți nevoie de o apreciere, este posibil să fiți în interesul dumneavoastră să obțineți unul. Împrumutații cu un nivel înalt al LTV au la dispoziție mai multe produse de refinanțare și veți economisi bani dacă o apreciere independentă confirmă faptul că LTV este suficient de scăzut pentru a evita asigurarea de credit ipotecar. O creștere a valorii locuinței dvs. - dovedită de o evaluare profesională - vă poate permite, de asemenea, să refinanțați la un împrumut cu o rată a dobânzii mai bună.