Definiți ipoteca conformă

Indiferent dacă o ipotecă este conformă sau neconformă, poate avea un impact semnificativ asupra ratei și termenilor ipotecii. O piață secundară pregătită pentru creditele ipotecare conforme facilitează creditorilor să vândă ipoteci originale și să utilizeze încasările pentru a finanța ipoteci suplimentare. Definiția unei ipoteci conforme este în primul rând cu privire la valoarea împrumutului.

Identificare

O ipotecă conformă este un împrumut care corespunde dimensiunilor și standardelor întreprinderilor sponsorizate de guvern (FSE) Fannie Mae și Freddie Mac. GSE-urile cumpără ipoteci originare și le reambală în titluri garantate cu ipotecă, garantate de companii și susținute de guvernul S.U.A. Fannie și Freddie sunt sursele principale de finanțare ipotecară în S.U.A. Creditorii ipotecare știu că vor putea vinde ipoteci conforme cu Fannie sau Freddie.

mărimea

Determinarea primară a conformității unei ipoteci este mărimea împrumutului. Agenția Federală pentru Finanțarea Locuințelor (FHFA) stabilește limitele privind mărimea creditelor ipotecare pe care GSE le pot cumpăra pentru securitizare. FHFA resetează limitele împrumutului în fiecare an. Din 2006 până în 2010, limita națională pentru o ipotecă conformă era de 417.000 $. Limita de conformare în Alaska, Hawaii, Guam și Insulele Virgine SUA a fost de 625.500 $.

excepţii

Actul American de Recuperare și Reinvestire din 2009 a autorizat FHFA să permită limite mai mari conforme în zonele cu costuri medii mai mari ale locuinței. FHFA a emis un aviz de 250 de județe care au depășit limita conformității standard în 2009 și aceleași limite aplicate în 2010. În zonele selectate, limita de împrumut conformă este de până la 729.750 $ pentru o casă de o singură familie. Împrumuturile produse în aceste zone peste limita standard, dar sub limita extinsă, sunt deseori denumite împrumuturi de tip superconforming sau conforme.

consideraţii

Un împrumut ipotecar conform trebuie să respecte și standardele de subscriere ale Freddie Mac și Fannie Mae. Standardele includ limite de împrumut-valoare, scoruri minime de credit și îndrumări privind veniturile. Creditorii ipotecare sunt capabili să ofere împrumuturi ipotecare solicitanților ipotecare care îndeplinesc standardele stabilite de către GSE. De la criza financiară din 2007, este dificil pentru un cumpărător acasă care nu îndeplinește standardele pentru un împrumut conform care să se califice pentru un credit ipotecar acasă.

Efecte

Capacitatea creditorilor de a vinde împrumuturi conforme către GSE și care nu au o piață pentru împrumuturi neconforme a condus la o diferență semnificativă a ratelor dobânzilor între creditele conforme și cele neconforme. Piața neconformă constă în principal din împrumuturi jumbo cu sume mai mari decât limitele conforme. Pentru o comparație, în luna august 2010, Wells Fargo Bank a citat ipoteci conforme, de 30 de ani cu rată fixă ​​la 4,50 la sută și conforme cu ipoteci ARM hibride 5/1 la 2,875 la sută. Ratele de împrumut jumătate neconforme pentru aceleași tipuri de credite ipotecare au fost de 5,25% și respectiv 4,25%.

Distribuiți pe rețelele sociale: