Cum de a refinanța un contract de teren la un împrumut convențional de locuință

Refinanțarea unui contract de teren într-un împrumut convențional pentru locuințe este mai ușoară atunci când există o casă dezvoltată pe teren. Creditorii folosesc valoarea evaluată a casei și bonitatea dvs. pentru a refinanța contractul de teren. Puteți refinanța terenul nedezvoltat, dar este mai dificil. Contractele de teren sunt, de obicei, acorduri pe termen scurt care se întind de la trei la cinci ani, cu plată la balon la sfârșitul termenului.

Tipul de parcelă

Deși este recomandabil să se ia în considerare toate opțiunile de împrumut, tipul de parcelă dictează împrumuturile eligibile. O proprietate complet dezvoltată, cu o casă construită și conectată la utilități și drumuri, este mai ușor de refinanțat decât o bucată de pământ brut. Pământul brut nu are nicio infrastructură și nu este nimic mai mult decât peisaj. Multe se află undeva între o parcelă complet dezvoltată și terenul brut. Mulți au un drum și utilități de pe stradă spre proprietatea gata de conectare. În momentul în care ați încheiat contractul de teren, în mod ideal ați îmbunătățit și ați dezvoltat terenul.

Titlu de înregistrare

Primul pas în obținerea unui împrumut convențional este să vă asigurați că proprietatea este înregistrată. Dacă nu a fost înregistrată, completați documentele necesare între dv. Și proprietarul anterior, obținând un act de acordare a notarului de acorduri la biroul de înregistrare al județului. În California, veți avea nevoie, de asemenea, de un formular preliminar de schimbare a formei de proprietate și de afirmație fiscală depusă cu fapta de acordare.

Pregătirea bonității

Deoarece contractele de teren sunt, de obicei, între părți private, contractul de teren nu va apărea probabil în raportul dvs. de credit. Urmăriți toate chitanțele de plată. În mod ideal, arătați cel puțin 12 luni de plată pentru a demonstra istoricul plin de diligență.

Raportul dvs. de credit trebuie să fie puternic. În timp ce ați putea găsi un creditor care vă va da un împrumut cu scoruri FICO sub 620, veți plăti o rată a dobânzii mai mare. Scorurile de la 620 la 700 văd o scădere a ratei trimestriale pentru a avea un scor mai mare.

Evaluarea și împrumutul-valoare

Creditorii doresc o evaluare actuală a proprietății. În timp ce împrumuturile convenționale oferă 97% din valoarea unei proprietăți, atunci când vine vorba de pământ, totul se schimbă. Creditul-valoare (LTV) este suma împrumutului împărțită la valoarea evaluată. Creditorii văd terenurile brute sau nedezvoltate ca riscuri mai mari.

Pentru proprietăți nedezvoltate, dacă aveți planuri, permise și propuneri de dezvoltare, asigurați-vă că le oferiți creditorilor. Includeți orice alte dezvoltări apropiate care sugerează că apare o apreciere a valorii. Creditorii consideră terenul ca fiind extrem de volatil în valoare. Arătați creditorului un plan care duce la succesul în valoare. Cu cât este mai bine dezvoltată proprietatea dvs., cu atât devine mai ușoară aprobarea convențională a împrumutului.

Chiar și atunci, se așteaptă ca terenul brut să necesite o poziție de capital de 50% sau o plată în avans pentru a refinanța într-un împrumut convențional. Creditele de împrumut ar putea să nu necesite atât de mult. De credit, de asemenea, determină LTV un creditor este confortabil cu.

Punându-le pe toți împreună

Obținerea refinanțării convenționale a împrumutului este condiționată de punerea laolaltă a tuturor pieselor. Chiar și atunci, nu există nici o garanție. Cererea de împrumut vă uită la sănătatea financiară globală, nu doar la interesul dvs. pentru proprietate. În general, datoria dvs. nu trebuie să depășească 40 până la 50% din venitul dvs. lunar total. Creditele necorespunzătoare pot cere marje mai mari, cu mai puține datorii și mai multe venituri. Un scor ridicat de credit și valoarea altor active care ar putea fi angajate în acest proces pot ajuta la obținerea unor condiții mai favorabile.

Împrumutul de portofoliu ca opțiune

Dacă nu se poate obține un împrumut convențional, luați în considerare un împrumut de portofoliu. Împrumuturile convenționale trebuie să respecte reguli stricte, astfel încât creditorii să le poată revinde pe piața secundară. Pentru împrumuturile de portofoliu de specialitate, creditorii pot ajusta anumite îndrumări de împrumut bazate pe pachetul global de credite. Veți plăti mai mult în interes, deoarece împrumutătorul trebuie să dețină și să întrețină împrumutul în propriul portofoliu pe durata acestuia.

Cu toate acestea, acesta ar putea fi următorul pas pentru prelungirea condițiilor de împrumut și achiziționarea rapoartelor de credit pentru a îmbunătăți șansele viitoare de a obține o refinanțare convențională a împrumutului.