Cum funcționează liniile de acasă ale creditului

De la apariția lor la sfârșitul anilor 1970, liniile de origine a creditelor (HELOC) au fost populare pentru proprietarii de case din SUA din patru motive principale. Ușurința obținerii, flexibilitatea, deductibilitatea impozitului pe dobânzi și costul scăzut au alimentat creșterea lor. Deși nu există produse de împrumut perfecte, HELOC reprezintă o opțiune bună pentru proprietarii de case care au nevoie de fonduri cu costuri reduse pentru o varietate de scopuri. Înțelegerea modului în care acestea funcționează este importantă pentru proprietarii de case care au în vedere utilizarea HELOC pentru nevoile de numerar.

Istorie

În primul rând oferit la sfârșitul anilor 1970 și extins la începutul anilor 1980, HELOC-urile erau inițial un pic greu de folosit. Pe măsură ce tehnologia a avansat, HELOC a devenit mult mai eficient să utilizeze ca împrumutat și să administreze ca creditor, deoarece proprietarii de case au scris doar cecuri pentru a-și accesa linia. Deoarece ratele dobânzilor au scăzut la sfârșitul anilor 1990 și începutul anilor 2000, popularitatea HELOC a crescut.

Caracteristici

Spre deosebire de o prima ipoteca sau o ipoteca standard, liniile de actiuni ale creditelor de credit au termeni care sunt mai degraba carti de credit decat creditele imobiliare garantate. Creditorii aprobă o sumă maximă a cheltuielilor care se potrivește cu cererea împrumutatului sau este egală cu procentul de capitaluri proprii sau de proprietate permise de creditorii. La închidere, împrumutatul poate sau nu poate solicita orice numerar. Avansurile în numerar sunt disponibile la opțiunea creditorului - nu la creditor. Unele sau toate dobânzile plătite sunt deductibile din impozit, în funcție de utilizarea de către împrumutat a fondurilor de împrumut. Consultați întotdeauna un consilier fiscal calificat.

consideraţii

Luați în considerare scopul HELOC, suma potențială a împrumutului disponibilă și planurile pe termen mai lung de a păstra locuința. Din cauza costului scăzut pentru obținerea unui HELOC, debitorii solicită uneori un HELOC doar pentru a avea acces la fonduri care ar putea fi necesare în viitor, deoarece nu există un cost al dobânzii dacă un sold HELOC este zero. În schimb, proprietarii de case care doresc să facă îmbunătățiri la domiciliu, care se confruntă cu costurile de educație, urmărind un plan de reducere a datoriilor sau care au nevoie de fonduri pentru a face o altă achiziție imobiliară, urmăresc HELOC să obțină numerar ieftin. Împrumutatul trebuie să ia în considerare valoarea actuală a creditului-valoare (LTV) cu prima ipotecă și cu potențialul LTV prin adăugarea unui HELOC.

Prejudecăți

Proprietarii de case mai noi cred uneori că un HELOC este răspunsul final la toate nevoile de bani cu costuri reduse. Împrumutanții ar trebui să înțeleagă, totuși, că HELOC oferă de obicei ratele ajustabile. Chiar și plățile solicitate numai în funcție de dobânzi se pot escalada rapid în piețele cu rată în creștere. O altă neînțelegere comună se referă la presupunerea că valorile corecte ale pieței imobiliare vor crește în mod constant. Pe măsură ce ipoteca și "spargerea bulei" imobiliare din 2007 și 2008 au reamintit tuturor, nici o garanție de apreciere a proprietății nu există vreodată. Presupunând că toate plățile de dobânzi sunt deductibile din impozite pot provoca și probleme viitoare. Utilizarea fondurilor HELOC determină, de regulă, deductibilitatea fiscală a dobânzilor plătite. Consultați un consilier fiscal cu experiență înainte de a face orice presupuneri privind deductibilitatea.

Beneficii

Utilizarea fondurilor HELOC când împrumutatul are nevoie de ele este un beneficiu minunat. În loc să plătească dobândă pentru întreaga sumă maximă HELOC de la data închiderii, proprietarii de case aleg când să acceseze fondurile de împrumut (cum ar fi cardurile de credit) și să suporte costurile de finanțare numai pe baza sumei restante. Chiar și pentru nevoile de urgență în numerar, HELOC pot fi salvatori, deoarece debitorii pot scrie simplu un cec pentru a acoperi aceste situații. Proprietarii de case cu variații ale venitului lunar (de ex. Comisioane și persoane care desfășoară o activitate independentă) pot beneficia de cerința lunară de plată a dobânzii. Abilitatea de a efectua plăți principale atunci când se dorește poate fi un avantaj major pentru proprietarii de locuințe cu venituri fluctuante.

Distribuiți pe rețelele sociale: