Capitalul propriu vs. Refinance

Dezbaterea îndelungată privind înțelepciunea utilizării unui împrumut de capital propriu sau refinanțarea primului credit ipotecar continuă. Proprietarii de case trebuie să înțeleagă ambele opțiuni și să ia o decizie în cunoștință de cauză pentru a face cea mai bună alegere. Depinde mult de stilul de viață și de situația proprietarului, împreună cu poziția în capitaluri proprii, ratele dobânzilor predominante și termenii oferiți.

Funcţie

Funcția de refinanțare se concentrează, în mod obișnuit, pe obținerea ratelor dobânzii mai bune, a termenilor sau a ambelor. Atunci când proprietarii de case au nevoie de numerar, funcția se schimbă și un împrumut de capitaluri proprii față de refinanțare se află în centrul atenției. Atunci când proprietarii de case au nevoie de fonduri pentru îmbunătățiri la domiciliu sau reparații, cheltuieli de învățământ, probleme fiscale, consolidarea datoriilor sau în jos pentru plăți pe noi achiziții imobiliare, funcția de ambele opțiuni este de a oferi metode de low-cost pentru a genera numerar legat în prezent în proprietate reală.

Tipuri

Acestea sunt două tipuri distincte și diferite de moduri de a genera bani cu cost redus prin proprietăți imobiliare. O refinanțare va înlocui prima ipotecă existentă cu un împrumut nou și mai mare. Atunci când ratele dobânzilor și termenii sunt mai puțin atractive decât prima ipotecă curentă, proprietarii de case se uită chiar mai aproape de opțiunea de capitaluri proprii. Există două opțiuni în cadrul opțiunii home equity. Proprietarii de case pot selecta un împrumut de acasă sau o linie de credit de origine proprie (HELOC). În funcție de scopul nevoile de numerar, proprietarii de case pot prefera un capital de împrumut acasă (întreaga sumă plătită la închidere) sau un heloc (fără numerar plătit la închidere).

consideraţii

Principala considerație acoperă costul obținerii și rambursării împrumutului selectat. De exemplu, costul pentru obținerea unui împrumut de capital propriu sau HELOC este mult mai mic decât costul închiderii unei refinanțări. Costurile de închidere pentru o opțiune de capitaluri proprii pot fi adesea zero, deoarece creditorii uneori le "dau departe" pentru a genera mai multe împrumuturi decât concurența lor. Refinanțează sunt noi ipoteci, cu toate costurile asociate de închidere (puncte, taxele legale și titlul, înregistrarea, procesarea de subscriere și costuri de evaluare), care vin cu o ipotecă.

Avertizare

Proprietarii de case trebuie să evalueze nivelul potențial al proprietății proprietății înainte de a face cereri. Proprietarii de case trebuie să obțină opinii cu privire la valoarea locuinței, deoarece valoarea de piață corectă a proprietății (FMV) va influența puternic capacitatea de a genera numerar și valoarea fondurilor disponibile. De exemplu, creditorii fac în mod obișnuit împrumuturi de capital până la 80% din FMV minus primul sold ipotecar. Cu toate acestea, o primă refinanțare a ipotecii poate permite proprietarilor să împrumute până la 90% din FMV. Dacă nevoile de numerar sunt mai mult decât un împrumut de capital care poate genera, alegerea poate fi limitată la o primă refinanțare a ipotecii. Împrumutații ar trebui, de asemenea, să fie conștienți de faptul că, deși prima dobândă de împrumut ipotecar este, de obicei, deductibilă în totalitate, cheltuielile pentru dobânzi de capital propriu pot fi sau nu pot fi deductibile integral.

Beneficii

Ambele tipuri de împrumut generează beneficii pentru proprietarii de case. De exemplu, proprietarii de case care planifică îmbunătățiri majore, luând multe luni până la finalizare, pot salva în costurile cu dobânzile cu un HELOC, ceea ce le permite să se adauge la soldul lor de împrumut numai după cum este necesar în timp. Pe de altă parte, proprietarii de case de planificare pentru a menține casele lor pe termen lung ar putea beneficia mai mult de o refinanțării, cu rata dobânzii mai mici și pe termen lung, de până la 30 de ani, care necesită o plată lunară mai mică. Indiferent de scop, refinanțarea pentru obținerea de numerar și ratele mai mici și condiții mai bune pot favoriza plata costurilor mai mari de închidere a unei refinanțări.

Distribuiți pe rețelele sociale: