Legile federale de creditare ipotecară

O ipotecă la domiciliu este una dintre cele mai mari tranzacții de credit pe care un consumator o poate face și care deschide ușa pentru tot felul de probleme. În trecut, creditorii au înșelat consumatorii în legătură cu creditele ipotecare. Unii creditori au negat împrumuturile pe baza discriminării. Alți creditori au ascuns adevărul cu privire la condițiile de împrumut ipotecar, inclusiv ratele dobânzilor și costurile de închidere. Pentru a aborda o varietate de probleme, guvernul federal a adoptat o serie de legi cheie de creditare ipotecară.

Adevărul în împrumut

Actul federal face parte din Legea privind protecția consumatorilor de credite. Din 1968, a cerut ca creditorii să prezinte rata dobânzii anuale, taxele de finanțare, suma finanțată, numărul total de plăți și prețul total de vânzare pe un împrumut. Legea oferă, de asemenea, consumatorilor trei zile să anuleze un împrumut înainte ca acesta să devină permanent. Pe lângă faptul că solicită creditorilor să dezvăluie informații în momentul acordării împrumutului, Legea privind Adevărul în împrumut are și cerințe pentru publicitate. Aceste cerințe garantează faptul că creditorii nu induc în eroare consumatorii.

Legea privind egalitatea de credit și Actul privind locuințele echitabile

Legea egalității de credit, adoptată de Congres în 1975, interzice creditorilor să facă discriminări împotriva consumatorilor. Înainte de lege, unii creditori au negat anumite împrumuturi pe bază de discriminare. În prezent, legea prevede că creditorii nu pot face discriminări pe baza rasei, culorii, sexului, religiei, originii naționale, vârstei sau primirii asistenței publice. Pentru a asigura conformitatea, guvernul federal revizuiește formularele de cerere pentru a se asigura că acestea nu pun întrebări inacceptabile. Legea privind locuințele echitabile interzice, de asemenea, discriminarea în domeniul creditării ipotecare. Pe lângă interzicerea creditorilor de a refuza acordarea de împrumuturi, Legea interzice creditorilor să furnizeze informații despre împrumuturi și să impună condiții sau împrejurări diferite pentru împrumuturi. De exemplu, un creditor nu poate evalua o rată a dobânzii mai mare decât pentru că împrumutatul este evreu sau vârstnic.

Actul privind procedurile de regularizare a proprietăților imobiliare

La 1 ianuarie 2010 au intrat în vigoare noi reglementări RESPA. Aceste legi privesc costurile de închidere a creditelor ipotecare și a procedurilor de decontare. Legislația impune ca consumatorii să primească informații în diferite puncte ale unei tranzacții ipotecare. Legile elimină, de asemenea, provocările care sporesc costul creditului ipotecar. Departamentul pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană al SUA aplică legile RESPA. O parte importantă a RESPA este că solicită creditorilor să ofere o "estimare a credinței bune" a costurilor probabile de închidere care vor fi necesare pentru un împrumut ipotecar. Înainte de lege, unii creditori au fost înșelătoare cu privire la costurile reale de închidere a produselor ipotecare.

Actul de protecție a locuitorilor noi

În 1998, Congresul a adoptat Legea privind protecția proprietarilor de locuințe, care a intrat în vigoare la 29 iulie 1999. HPA dă consumatorilor dreptul de a solicita anularea PMI când își plătesc creditele ipotecare la 80% sau mai mult din valoarea casei în momentul imprumutul. Pentru a vă califica, proprietarii de case trebuie să nu fi efectuat nicio plată cu 30 de zile sau mai mult cu întârziere în ultimul an sau cu întârziere de 60 de zile în ultimii doi ani. Creditorilor li se permite, de asemenea, să solicite dovezi că valoarea casei nu a scăzut sub valoarea inițială și că nu există o ipotecă secundară în casă.

Sistemul național de licențiere și standarde

În 2008, guvernul federal a adoptat o lege care impune creditorilor ipotecari să obțină acordarea de licențe. Licențele speciale sunt concepute pentru a îmbunătăți etica și respectarea legilor federale și de stat. Prevederea de licențiere a fost concepută pentru a opri practicile de împrumut care au contribuit la un colaps pe piața imobiliară rezidențială. În plus, Congresul a stabilit noi standarde care impun tuturor creditorilor să furnizeze instruire, testare și screening criminale și de credite ale angajaților. Standardele au intrat în vigoare în 2010. Cerința de acordare a licențelor înainte de noile standarde a fost mai puțin stringentă. În conformitate cu legea anterioară, doar instituția de creditare trebuia să obțină o licență. Angajații individuali nu au fost obligați să obțină propriile licențe.

Distribuiți pe rețelele sociale: