Împrumuturi convenționale contra Fha

Împrumuturile administrației federale de locuințe (FHA) sunt cele garantate de guvernul federal și acordă credite proprietarilor de locuințe care altfel ar fi refuzat un credit ipotecar convențional. Împrumuturile FHA oferă mai multe avantaje față de creditele ipotecare convenționale și sunt, în general, mai ușor de obținut. În plus, FHA asigură că ratele dobânzilor la creditele ipotecare asigurate de FHA sunt la fel de competitive ca și cele oferite de împrumuturile convenționale, deși potențialii debitori ar trebui să vândă în continuare cele mai bune rate.

Care este diferența?

Un împrumut FHA este susținut de guvernul federal și emis de către creditorii participanți. Împrumuturile convenționale nu au o astfel de garanție, astfel riscul este asumat de banca împrumutantă sau de alți actori implicați în împrumut. Din acest motiv, creditorii împrumut convenționale urmeze mai stricte Fannie Mae și Freddie Mac liniile directoare de subscriere care necesită un credit bun, o situație financiară puternică și raporturi mai mici de împrumut-la-valoare. Cu toate acestea, lipsa intervenției guvernamentale înlătură și obstacolele birocratice comune cu cererile de împrumut FHA și, astfel, face un proces de aprobare mai scurt, dacă nu mai puțin complicat.

Argumente pro şi contra

Împrumuturile convenționale și FHA au fiecare propriile forțe și deficiențe relative. Pentru a se califica pentru un împrumut convențional, un debitor trebuie să aibă un scor de credit de cel puțin 620. Cu toate acestea, potrivit Asociației Naționale a Brokerilor de Ipotecare, orice sumă de sub 740 va duce la plăți ipotecare mai mari datorită adăugării unor comisioane de împrumut bazate pe risc . împrumuturi convenționale necesită, de asemenea, o plată anticipată de cel puțin 10 la sută, în timp ce creditele FHA necesită, în general, doar aproximativ 3,5 la sută, care pot fi finanțate folosind bani imprumutati sau un cadou primit de la rude, organizații de caritate sau organizații non-profit. Dar, pentru că un împrumut convențional necesită o plată în jos mai mare, împrumutatul va putea să construiască mai rapid capitaluri proprii. Mai mult, deoarece împrumuturile FHA necesită o plată inferioară relativ scăzută, debitorii sunt obligați să plătească o primă de asigurare ipotecară (MIP).

FHA Premium de Asigurare Ipoteca

Debitorii FHA sunt obligați să plătească o taxă în avans de 1,5% și o primă lunară de 0,5% pentru asigurarea ipotecară FHA, care este destinată să protejeze creditorii împotriva pierderilor rezultate din neplata ipotecii. Cu toate acestea, asigurarea ipotecară poate fi eliminată dacă împrumutatul îndeplinește anumite cerințe. De exemplu, debitori cu un termen ipotecar mai mică de 15 ani și un raport inițial de împrumut-la-valoare de cel puțin 90 la sută, prima de asigurare ipotecare poate fi anulat o dată împrumutatului de împrumut-la-valoare a raportului scade la 78 la sută. Pentru creditele cu termen de 15 ani, prima poate fi anulată odată ce rata împrumutului-valoare scade la 78%, iar împrumutatul plătește această taxă timp de cel puțin cinci ani. Împrumutanții care au împrumuturi cu termen maxim de 15 ani și rate de împrumut-valoare mai mici de 89,99% nu vor fi obligați să plătească o primă de asigurare ipotecară.

Asigurarea ipotecară privată

Debitorii convenționali de împrumut care au făcut o plată în avans mai mică de 20% vor fi, în general, obligați să obțină o asigurare ipotecară privată (PMI). Această asigurare protejează creditorii în caz de neplată a împrumutului și permite cumpărătorilor de case să achiziționeze proprietăți cu doar 3 până la 5 la sută în avans. Împrumutații au dreptul să anuleze PMI odată ce proprietatea lor atinge un raport de împrumut-valoare (bazat pe prețul inițial de achiziție sau valoarea evaluată a proprietății) de cel puțin 80%. În plus, Actul de protecție a proprietarilor de case din 1998 impune creditorilor să anuleze automat PMI odată ce împrumutatul plătește principalul ipotecar la cel puțin 78% și a rămas la curent cu împrumutul.

Împrumuturi și împrumutați

Împrumuturile FHA sunt potrivite pentru solicitanții cu un credit rău sau fără credit. Solicitanții trebuie să furnizeze dovezi privind venitul și ocuparea forței de muncă în ultimii doi ani și să prezinte nu mai mult de două perioade de 30 de zile de plăți delincvente în istoricul lor de credit. Solicitanții cu istoric de blocare a pieței trebuie să aibă o perioadă de cel puțin trei ani (doi ani pentru faliment). Mai mult, plățile ipotecare trebuie să se ridice la aproximativ 30% din venitul brut al solicitantului. Împrumuturile convenționale sunt potrivite pentru cei cu bani suficienți și condiții financiare sănătoase. Potrivit Freddie Mac, creditorii vor evalua capacitatea solicitantului de a plăti, lichiditatea, istoria creditului și dacă există active care pot fi gajate ca garanție suplimentară.

Distribuiți pe rețelele sociale: