De ce să plătiți asigurarea ipotecară?

Asigurarea ipotecară protejează un creditor ipotecar în cazul în care un împrumutat implicit - adică renunță la efectuarea plăților - pe un împrumut de locuință. Creditorii solicită asigurarea ipotecară pe baza riscului, determinată de mărimea împrumutului în raport cu valoarea casei. Dar creditorii nu plătesc primele pentru astfel de asigurări - împrumutați. Primele sunt incluse în plățile lunare ipotecare.

Semnificaţie

Creditorii solicită, de obicei, asigurarea ipotecară atunci când valoarea unui împrumut este mai mare de 80% din valoarea casei. Motivul care stă la baza acestei cerințe este că, cu cât mai mulți bani pe care i le împrumuta un împrumutat să cumpere o casă, cu atât este mai probabil să plătească la timp și să evite neplata. Creditorii consideră că un cumpărător este un risc scăzut dacă plătește o reducere de 20%. Dar un cumpărător care își pune puține sau puține fonduri proprii este considerat un risc ridicat și va fi obligat să cumpere o asigurare ipotecară ca o condiție pentru obținerea împrumutului.

Tipuri

Dacă o ipotecă este garantată de Administrația federală pentru locuințe, o agenție guvernamentală care ajută oamenii să obțină finanțarea pentru o casă, împrumutatul trebuie să cumpere asigurările de la FHA în sine. Pentru împrumuturi care nu sunt garantate de FHA, debitorii trebuie să cumpere o asigurare ipotecară privată sau un PMI.

Anulare

Întrucât împrumutatul plătește ipotecă, împrumutul reprezintă un procent mic din valoarea casei. Odată ce valoarea creditului scade la 80% din valoarea casei, împrumutatul nu mai trebuie să plătească pentru PMI. Cu toate acestea, la creditele garantate de FHA, primele continuă până când împrumutul este de 78% din valoarea casei.

profilaxie

O modalitate de a obține cerința pentru PMI este să scoateți două împrumuturi atunci când cumpărați o casă: una pentru 80% din valoare, iar cealaltă o împrumut "pentru împrumut" pentru orice a rămas după plata în avans. Un aranjament comun este setarea "80-15-5", în care cumpărătorul face o plată în avans de 5% și scoate două împrumuturi, câte unul pentru 80%, iar celălalt pentru o reducere de 15%. Rata dobânzii la împrumutul de împrumut va fi, de obicei, mai mare decât cea a împrumutului de 80%, dar costul suplimentar va economisi bani, de obicei, peste plata pentru PMI. Piggybacking nu este disponibil pentru împrumuturile FHA.

Critică

Deși debitorii trebuie să plătească prime PMI, nu li se permite să facă cumpărături pentru cele mai bune rate. Potrivit lui Jack Guttentag, profesor de finanțe pensionat la Școala de Afaceri Wharton, care conduce site-ul Profesorului Ipotecar, creditorii fac aranjamente direct cu companiile PMI, iar factura este trimisă împrumutatului. Din moment ce debitorii rar, dacă se întreabă vreodată despre costurile de asigurare atunci când solicită un împrumut, creditorii nu au niciun stimulent să obțină cele mai bune rate, spune Guttentag. De fapt, creditorii pot alege asigurătorii care să le ofere cel mai bun serviciu - ceea ce înseamnă prime mai mari.

Istorie

Guttentag spune că sistemul în care debitorii, mai degrabă decât creditorii, plătesc primele de asigurare ipotecară este rezultatul unui "accident istoric". În anii 1950, legile de stat care limitează ratele dobânzilor au împiedicat creditorii să cumpere asigurări și să treacă de-a lungul costurilor împrumutătorilor sub formă de rate mai mari. Deci, creditorii au solicitat debitorilor să plătească primele.

Distribuiți pe rețelele sociale: