Pot să-mi închiriez casa și să primesc un alt împrumut pentru a-mi cumpăra unul nou?

Dacă ați scos un împrumut ipotecar cu o restricție de ocupare a proprietarului, este puțin probabil să vă închiriați casa până la expirarea perioadei limitate. După aceasta, puteți face tot ce doriți cu proprietatea dvs., inclusiv închirierea. Când solicitați un împrumut pentru a cumpăra o altă locuință, creditorii vor avea nevoie de asigurarea că vă puteți ocupa de ambele împrumuturi la domiciliu.

Restricții proprietar-ocupație

Majoritatea împrumuturilor pentru locuințe sunt destinate proprietarilor-ocupanți, nu pentru investitori. Normele administrației federale privind locuințele pentru casele de o singură familie necesită, de exemplu, să ocupați proprietatea ca resedinta principală timp de cel puțin 12 luni de la închiderea împrumutului. FHA poate refuza un împrumut dacă crede că utilizați o ipotecă FHA ca vehicul pentru obținerea de bunuri de închiriat. De asemenea, Departamentul Afacerilor Veteranilor are reguli de ocupare. Asigurați-vă că verificați condițiile ipotecării, astfel încât să înțelegeți ce este permis.

Verificați raportul Datorie-Venituri

În funcție de creditorul cu care mergeți, veți avea nevoie de o rată a datoriilor pentru venituri între 36 și 50%. Calculați DTI împărțind obligațiile dvs. datoriei lunare cu venitul dvs. lunar brut. Fiți conștient de faptul că calculul datoriilor dvs. include a doua ipotecă de proprietate, cheltuielile cu impozitele și asigurările, în plus față de datoria ipotecară din casa dvs. primară. Unii creditori includ chiria în calculul veniturilor - cu toate acestea, va trebui să aveți un chiriaș în loc cu un contract de închiriere semnat și un depozit de securitate plătit. De obicei, un creditor creditează în jur de 75% din venitul din chirie, deoarece există cheltuieli asociate cu o investiție imobiliară.

Regula de capital egal cu treizeci de procente

Creditorii vă vor evalua casa curentă pentru a vă asigura că aveți aproximativ 30% capitaluri proprii. În cazul în care capitalul nu este acolo, un creditor poate refuza să includă venitul dvs. din chirie în viitor în calculul DTI. FHA caută 25% capitaluri proprii înainte de a vă permite să utilizați veniturile din chirii pentru a compensa plata ipotecară a locuinței curente. Majoritatea creditorilor insistă ca rezervele de numerar să acopere cel puțin șase luni de plată pe ambele proprietăți.

Alte considerații

Pentru a preveni eludarea restricției de ocupare a proprietarului, FHA asigură doar un împrumut de locuință pentru oa doua proprietate în anumite circumstanțe - dacă vă relocați din cauza unui nou loc de muncă sau dacă familia dvs. sa modificat în mărime. Cu alte cuvinte, probabil că nu veți putea obține un împrumut garantat de FHA dacă pur și simplu doriți să deveniți proprietar. Alți creditori vor face un al doilea împrumut pentru proprietate, dar va trebui să respecte standardele de creditare și să furnizeze cel puțin formularele W-2, buletinele de plată, declarațiile fiscale, o listă completă a datoriilor, o listă de active, cum ar fi banca declarațiile și înregistrările de investiții, titlul actual de proprietate și dovada venitului din proprietate de închiriat. De asemenea, veți avea nevoie de o plată în avans pentru achiziționarea celei de-a doua case. În funcție de creditor, aceasta ar putea varia de la 3 la 20% din valoarea casei.