Cum pot refinanța o ipotecă fără costuri de închidere?

Diferite programe de împrumut vă permit să vă refinanțați casa fără să plătiți costuri de închidere anticipate în schimbul unui sold mai mare sau a ratei dobânzii. Produsul pe care îl alegeți depinde de diverși factori, inclusiv de capitalul dvs. de acasă, de scorul dvs. de credit și de creșterea plății lunare, în comparație cu plata tuturor costurilor de închidere simultan înainte de închiderea împrumutului.

Înțelegerea împrumuturilor fără costuri

Costurile de închidere includ taxele de procesare, comisioanele de verificare a creditului, costurile de evaluare, comisioanele de subscriere, taxele de înregistrare și asigurarea de titlu, costând în mod obișnuit între 3 și 6% din suma creditului. Pe o ipotecă de 300.000 de dolari, aceasta este de cel puțin 9.000 de dolari. Dacă nu sunteți în numerar pentru a închide o refinanță, atunci vă puteți gândi la un împrumut fără cost. Acest lucru nu înseamnă însă că se renunță la costurile de închidere - înseamnă doar că plătiți costurile de închidere în alt mod. Fie creditorul plătește costurile de închidere și recuperează aceste costuri, permițându-vă o rată mai mare, fie banca dă costurile de închidere în suma împrumutului, ceea ce înseamnă că plătiți dobânzi pentru aceștia pe întreaga durată a împrumutului.

Low Equity Reduce Opțiunile

De obicei, aveți nevoie de cel puțin 20% din capitalul propriu pentru a vă califica pentru o refinanțare convențională. Administrația federală a locuințelor și afacerile cu veteranii necesită un capital mult mai redus - refinanța FHA pe rata dobânzii și pe termen necesită, de exemplu, între 2,25 și 15% capitaluri proprii, în funcție de scorul dvs. de credit și de durata deținerii casei. Valoarea capitalului propriu determină tipul de ipotecă fără costuri disponibile pentru dvs. Atunci când capitalul propriu este scăzut, de exemplu, iar banca împrumută 97% din valoarea casei, este posibil să nu existe suficient spațiu pentru a transfera costurile de închidere în împrumut. În această situație, puteți obține o refinanțare fără costuri numai prin acceptarea unei rate mai mari a dobânzii.

Aflați eligibilitatea dvs.

Fiecare tip de împrumut are cerințe specifice de eligibilitate. De obicei, aveți nevoie de un raport datorie-venituri sau DTI - suma datoriei lunare pe care o aveți față de venitul dvs. lunar - între 36 și 43%, deși unii creditori depășesc 45 și chiar 50% în unele cazuri. Acest lucru este semnificativ, deoarece un împrumut fără costuri împinge plățile lunare și DTI-ul dvs. în comparație cu situația în care plătiți costurile de închidere în față. Cerințele minime de credit se aplică, de asemenea. Creditorii FHA caută, în general, un scor de credit în jurul valorii de 580 și aveți nevoie de un scor de 620 pentru a vă califica pentru un împrumut convențional.

Luați în considerare un Streamline

Dacă aveți deja un împrumut FHA, o opțiune este de a refinanța la un alt împrumut FHA folosind procesul de simplificare. Fina streamline fără costuri FHA este realizată fără cerințe suplimentare de credit sau de venit, ceea ce este o veste bună dacă scorul dvs. de credit a scăzut de când ați scos împrumutul dvs. curent sau aveți un DTI la graniță.

VA are un program similar pentru proprietarii de case militare numit Împrumut de refinanțare a ratei dobânzii. Aceste programe nu au costuri de închidere din buzunar în schimbul acceptării de către dvs. a unei rate mai mari a creditului ipotecar.