Cum să obțineți un împrumut de capital propriu după faliment

Obținerea aprobării pentru orice tip de credit după faliment este o provocare. Cu toate acestea, cu combinația potrivită de condimentare a falimentului și pașii pentru a vă reconstrui creditul, puteți căuta un împrumut de capital propriu (HEL) în numai doi ani.

Privind la faliment

În timp ce o depunere a falimentului vă face să pară că sunteți improprii pentru mai mult credit, realitatea este că creditorii înțeleg că nu puteți depune un faliment pentru cel puțin opt ani. În mod ironic, asta ajută. Creditorii pot concluziona că ați luat măsuri proactive, mai degrabă decât să continuați modelele negative cu compensații, plăți delictuale și judecăți.

Depunerea unui faliment Capitolul 7 lichidează toate activele și eliberează toate datoriile. Capitolul 13 faliment funcționează cu creditorii pentru a dezvolta un plan de plată fezabil, probabil negocierea unor datorii sau taxe în jos pentru a face programul fezabil. Chiar și într-un faliment din Capitolul 7, proprietarii de case pot depune o "reafirmare a datoriilor" cu aprobarea împrumutătorului, păstrându-și casa și remixând să mențină plățile lunare.

Beneficiul păstrării casei tale

În timp ce falimentul a dantat creditul dvs. și îl afectează timp de șapte ani, majoritatea problemelor au lovit creditul dvs. în perioada care a condus la depunerea falimentului.

Dacă ți-ai reafirmat ipoteca și ai încă locuința ta, asta îți pune într-o poziție bună pentru a-ți reface creditul. Există puține lucruri mai bune pentru scorurile de credit decât plățile ipotecare la timp. Asigurați-vă plata ipotecară o prioritate pentru anii de după faliment pentru a reconstrui scorul, în mod ideal la peste 620.

Magazin pentru un card de credit cu o rată decentă a dobânzii și cumpărați necesitățile dvs. de uz casnic cu ea ca și cum ați cumpăra cu numerar. Trimiteți plata în literalmente de îndată ce achiziționați elementul, astfel încât să nu uitați de taxe și de creșterea datoriei de credit.

Aplicarea pentru împrumutul de capital propriu

Majoritatea creditorilor doresc să vadă falimentul condus timp de cel puțin doi ani de la data descărcării de gestiune sau patru ani de la data concedierii. Capitolul 13 Falimentul poate să nu aibă același impact asupra creditului. Unii creditori văd rambursarea ca o completare a termenilor, lovind scorul dvs. - sau cel puțin nu mai dând-o.

Trebuie să abordați mai multe probleme decât creditele atunci când aplicați pentru HEL. Creditorii văd valoarea evaluată a casei, venitul și orice altă datorie pe care o aveți. Deoarece falimentul extinde datoriile care au devenit covârșitoare din punct de vedere financiar, creditorii sunt reticenți în acordarea unui împrumut pentru consolidarea altor datorii care depășesc, cum ar fi cardurile de credit. Acesta sugerează că nu ați învățat cum să gestionați bugetul. Un împrumut de acasă pentru reparații la domiciliu este un scenariu mai bun.

La minimum, creditorii doresc 80% din capitalul propriu atunci când se uită la un împrumut de capital propriu cu scoruri minime de credit de cel puțin 620. Din cauza istoricului dvs. de credit, creditorii nu pot împrumuta nimic mai mare decât o valoare de împrumut-valoare între 50 și 60% raport. Aceasta înseamnă că, dacă casa este evaluată la 400.000 dolari, împrumutătorii ar putea împrumuta doar până la un cumulat LTV evaluat la 240.000 $. Dacă soldul ipotecar este de 200.000 $, înseamnă că puteți accesa doar până la 40.000 $.

Cealaltă considerație este venitul dvs. În mod ideal, veniturile dvs. s-au stabilizat și circumstanțele exterioare ale falimentului dvs. - divorțul, boala sau moartea familiei - sunt soluționate. Abilitatea de a satisface, cel puțin, o rată a datoriei-venituri (DTI) de 41% este esențială. Acest DTI arată creditorilor că aveți suficiente fonduri pentru a acoperi ipoteca, HEL și orice alte obligații lunare. Cu cât acest raport este mai mic, cu atât sunt mai mari șansele de aprobare.