Ce tip de revers ipotecare crește cu valoarea de acasă?

O ipotecă inversă este un împrumut disponibil pentru proprietarii de case de vârstă de 62 de ani sau peste, care nu datorează puțin la nimic în casa lor. Acesta este un împrumut fără plată - toate dobânzile acumulate. Este rambursat integral la decesul debitorului sau când vinde sau se mută. Împrumutul poate fi acordat într-o sumă forfetară, o plată lunară sau o linie de credit. Dacă este luată ca o linie de credit, partea neutilizată a liniei de credit crește lunar la aproximativ aceeași rată la care se percepe dobânda la împrumut.

Istorie

Împrumutul invers a fost inițiat de Administrația Federală pentru Locuințe în 1989 pentru a ajuta persoanele în vârstă "sărace în numerar, bogate în capitaluri proprii". În 2008, au fost scoase aproximativ 112 000 de ipoteci inverse. Aproximativ două treimi din toate ipotecile inverse sunt luate ca o linie de credit.

Proces

Formula care determină soldul inițial al unei linii credit ipotecare inverse consideră vârsta împrumutatului, valoarea de origine (până la o limită maximă regională), valoarea capitalului propriu în acasă și rata dobânzii. Partea utilizată a liniei acumulează dobânzi la o rată ajustabilă. În același timp, partea neutilizată a liniei crește cu o rată de jumătate procentuală peste rata percepută pentru împrumut. Dacă rata dobânzii crește, la fel crește și rata la care crește porțiunea neutilizată. Nu câștigați dobânzi - mai degrabă, disponibilitatea creditelor este mărită pentru a reflecta aprecierea așteptată a valorii locuinței dvs. Atât dobânda, cât și principalul sunt rambursate de dvs. atunci când vindeți sau vă mutați, sau de moștenitorii dvs. când veți muri.

avantaje

Avantajul oricărei ipoteci inverse este faptul că deblochează o parte din capitalul propriu în casa ta, fără a fi nevoit să o rambursezi până când îți vei părăsi casa. Avantajul unic al unei linii de credit ipotecar inversat este că acesta crește în timp. În plus, spre deosebire de o linie standard de credit, o linie de credit de capital invers nu poate fi înghețată sau retrasă din cauza pierderii de valoare din locuința dvs. în timpul unei recesiuni economice.

Dezavantaje

Ca toate creditele ipotecare inverse, linia de credit este supusă unor taxe ridicate în avans, precum și a taxelor de asigurare ipotecară și a taxelor de serviciu. De asemenea, la fel ca toate ipotecile inverse, poate să rezulte că nu veți mai rămâne niciun capital pentru moștenitori, deoarece dobânzile se acumulează și se compun. Spre deosebire de opțiunea forfetară, linia de credit nu poate fi scoasă la o rată fixă. Deși va exista o limită globală a ratei dobânzii, rata poate fi mult mai mare decât cea pe un împrumut cu sumă forfetară cu rată fixă.

Alte considerații

Reverse ipoteci nu sunt pentru toată lumea. Dacă aveți alte active de pensionare sau un venit de pensionare suficient pentru a vă susține stilul de viață, plătiți costurile ridicate ale împrumutului în avans și taxele lunare în curs nu ar avea sens. Dacă sunteți angajat să părăsiți un moștenitor substanțial moștenitorilor dvs., o ipotecă inversă va intra în conflict cu obiectivul dvs. Dar dacă doriți să rămâneți în casă pentru tot restul vieții dvs. și nu aveți venitul sau activele care să susțină acest obiectiv și nu aveți nevoie de o plată forfetară pentru a achita o ipotecă rămasă sau alte facturi, credit ipotecar de credit este o potrivire perfectă.

Distribuiți pe rețelele sociale: