Ce este scorul decent pentru un împrumut ipotecar FHA?

Nici HUD, nici Administrația federală pentru locuințe (FHA) nu împrumută bani proprietarilor de locuințe. FHA, o entitate conținută în HUD, asigură ipoteci pe toate tipurile de proprietăți, cu accent pe locuințele ocupate de proprietari individuali. Proprietarii de case trebuie să caute creditori care oferă credite FHA. Creditorii participanți, care sunt rambursați de guvernul federal în cazul în care un împrumutat implică un împrumut FHA, iau în cele din urmă decizii de subscriere, bazate parțial pe scorurile de credit, care sunt informate prin indicații de la HUD.

Funcţie

Potrivit unui raport al lui Luke Mullins din știrile din S.U.A. și al raportului mondial, debitorii au fost atrași din punct de vedere istoric de împrumuturile FHA datorită cerințelor lor mai puțin restrictive de creditare și de plată în raport cu ipotecile convenționale. Deoarece piața imobiliară a scăzut începând cu anul 2007, Mullins observă că popularitatea împrumuturilor FHA a crescut, datorită, în parte, abilității de a intra într-o locuință cu bani relativ puține. Începând cu anul 2009, creditele FHA reprezintă aproximativ 30% din piața ipotecară americană. Acest lucru se ridică de la doar 3% în 2006.

Istoricul creditului

HUD "Analiza creditelor ipotecare pentru asigurarea ipotecară pe creditele ipotecare de la unu la patru" ajută subscriitorii să evalueze cererile de împrumut FHA - cu toate acestea, nu oferă cerințe specifice pentru scorul de credit. HUD solicită creditorilor să "examineze modelul general al comportamentului de credit, mai degrabă decât în ​​cazul unor situații izolate de plăți nesatisfăcătoare sau lente". Prin urmare, un scor redus de credit cauzat de o perioadă de tulburare financiară poate fi ignorat dacă solicitantul și-a îndeplinit obligațiile de credit pentru o perioadă "considerabilă" după o eroare. Scorul mediu de creditare pentru împrumuturile FHA, raportează Mullins, este de aproximativ 690, la sfârșitul anului 2009. Acest lucru oferă cel puțin solicitanților ceva de luat în considerare atunci când urmează un împrumut FHA.

consideraţii

În ianuarie 2010, HUD a anunțat o actualizare a politicii de aprobare a împrumuturilor FHA care a menționat numere specifice în ceea ce privește scorurile de credit. O caracteristică-cheie a unei ipoteci garantate de FHA este cerința de plată scăzută: 3,5%, începând din iulie 2010. HUD necesită acum solicitanților noi pentru împrumuturi FHA să aibă un scor de credit FICO de cel puțin 580 pentru a se califica pentru plata în avans de 3,5% perk. Un scor FICO sub 580 necesită împrumutatul să reducă cel puțin 10 la sută.

Alti factori

În timp ce HUD a spus puțin despre scorurile de credit, cu excepția modificării menționate mai sus, Departamentul utilizează numere specifice pentru rapoartele datoriilor. HUD notează că datoria ipotecară poate reprezenta 29% din venitul unui proprietar - datoria globală - inclusiv creditul ipotecar, împrumuturile auto, împrumuturile pentru studenți, cardurile de credit și alte obligații - pot folosi până la 41% din venitul unui debitor. Aceste cifre sunt de 28 și, respectiv, 36%, pentru creditele convenționale, explică HUD.

Expert Insight

Potrivit raportului lui Mullins, pentru a obține cele mai bune condiții pe o ipotecă convențională, cumpărătorii de case au nevoie de un scor de credit de cel puțin 730. O plată în plus de 20% este de obicei necesară. Mullins explică faptul că debitorii pot încă să se califice pentru credite ipotecare tradiționale cu un scor de credit sub 730 - cu toate acestea, termenii ar putea să nu fie favorabili. Raportul său indică faptul că proprietarii de case de vacanță, cu un credit mai mic decât cel perfect și cu o sumă mică de numerar în avans, sunt probabil cei mai buni pe calea FHA.

Distribuiți pe rețelele sociale: