Cum de a refinanța o casă după faliment

Falimentul este un eveniment considerabil deranjant care, în ochii unui împrumutător, mărește probabilitatea ca dvs. să ratați un împrumut. Deși este cu siguranță posibil să refinanțeze după faliment, creditorii solicită să așteptați o anumită perioadă și să utilizați acest timp pentru a vă îndrepta finanțele înainte de a vă solicita un împrumut.

Așteptați până la patru ani după capitolul 7 Falimentul

Creditorii au o perioadă obligatorie de "condimentare" sau de așteptare pentru restabilirea creditului după încheierea falimentului. Fannie Mae și Freddie Mac vă cer să așteptați patru ani după data descărcării de gestiune a falimentului capitolului 7 înainte de refinanțare. Administrația federală a locuințelor este mai indulgentă, dar trebuie să așteptați încă doi ani înainte de a aplica un împrumut garantat de FHA. O perioadă scursă de doi ani și un an pentru creditele convenționale și FHA poate fi acceptabilă dacă puteți arăta că falimentul a fost cauzat de o dificultate financiară unică care a fost sub controlul dumneavoastră.

Scurte perioade de așteptare pentru capitolul 13

De regulă, creditorii convenționali sunt dispuși să ia în considerare cererea dvs. de împrumut de doi ani de la descărcarea de gestiune a capitolului 13 de faliment. Perioada de așteptare mai scurtă recunoaște că ați reușit să vă gestionați cu succes finanțele în timpul planului Capitolului 13. Creditorii FHA vă vor califica în timp ce sunteți încă în falimentul capitolului 13. Pentru a vă califica, trebuie să fi făcut plățile planului la timp timp de cel puțin 12 luni, iar instanța de faliment trebuie să aprobe noua datorie. Nu există o perioadă de așteptare după data de închidere a falimentului de la Capitolul 13, pentru a putea beneficia de un împrumut FHA.

Ia-ți creditul drept

Trecerea perioadei de condamnare obligatorie nu te califică automat pentru un împrumut - trebuie să arăți că ți-ai construit creditul de la descărcarea de gestiune. Investitorii FHA caută un scor de credit minim de 580 și nu înregistrează venituri post-faliment în raportul dvs. de credit. Creditorii convenționali ar putea insista asupra unui scor de credit oriunde între 620 și 680 sau chiar mai mare, în funcție de creditor. Prima dvs. prioritate ar trebui să fie de a recupera orice factură din trecut și de a vă face rambursările la timp la timp. Creditorii doresc să vadă că puteți să țineți pasul cu plățile.

Verificați capitalul propriu

Împrumutații cu faliment prealabil nu se califică, de regulă, pentru cele mai bune rate ale dobânzii, dar vă puteți îmbunătăți poziția, având un raport de împrumut scăzut. Aceasta este, în esență, dimensiunea datoriilor ipotecare în raport cu valoarea bunului pe care îl refinanțați. De exemplu, dacă casa este evaluată la 500 000 USD, iar soldul ipotecar este de 400 000 USD, LTV este de 80%. În teorie, este posibilă refinanțarea cu doar 3,5% a capitalului propriu - 96,5% LTV - cu o refinanță FHA pe rata dobânzii și pe termen. În practică, s-ar putea să vă simțiți dificilă pentru o descărcare recentă a falimentului pentru a obține o rată decentă cu nimic mai mare de 80% pentru LTV.