Ce se întâmplă dacă plec de la ipoteca mea?

Proprietarii de case care optează să nu plătească plățile ipotecare sunt în mod efectiv "în deplasare" din împrumutul lor la domiciliu. Această decizie duce în mod inevitabil la începutul procesului de blocare a pieței. Proprietarii de case care se plimbau pot evita blocarea pe piață, profitând de programele guvernamentale și de guvern destinate să ajute proprietarii de locuințe aflate în dificultate.

împiedicare

O notificare de incapacitate de plată implică procesul oficial de blocare a pieței și oferă împrumutatului defănat aproximativ trei sau patru luni, în funcție de legislația de stat, pentru a aduce curentul ipotecar. În această perioadă, împrumutatul și creditorul vor lua în considerare planurile de rambursare, opțiunile de refinanțare și programele de modificare a împrumuturilor pentru a face plățile ipotecare mai accesibile și pentru a evita blocarea pieței. Cu toate acestea, în cazul în care nu sa ajuns la un acord în această perioadă, creditorul va emite un anunț de vânzare cu cel puțin 20 de zile înainte de licitația de blocare. Rezidenților din California li se acordă încă 90 de zile înainte de producerea licitației de blocare, așa cum prevede Legea de prevenire a blocării în California.

Evitarea blocării Foreclosure: Opțiuni de împrumut

Creditorii beneficiază de elaborarea unei soluții cu debitorii. Potrivit Federal Deposit Insurance Corporation sau FDIC, creditorii pierd o medie de 50.000 de dolari pentru fiecare blocare a pieței. Mai mult decât atât, efectul de înrăutățire a unei blocări asupra comunității sale imediate poate duce la pierderi totale masive atât pentru creditori, cât și pentru administrația locală. Astfel, creditorii au mai multe opțiuni disponibile pentru proprietarii de case care doresc să evite blocarea pieței imobiliare, inclusiv plăți speciale de rambursare și alte planuri de rambursare sau o modificare a împrumutului. Cu o toleranță specială, creditorul este de acord cu o reducere sau suspendare temporară a plăților ipotecare, cu condiția ca împrumutatul să demonstreze capacitatea sa de a păstra curentul ipotecar după aceea. Un plan de rambursare oferă împrumutatului o perioadă fixă ​​de remediere a arieratelor, prin adăugarea unor sume delictuale la soldul ipotecar, cu scopul de a plăti treptat sumele datorate în trecut. Cu o modificare a împrumutului, creditorul este de acord să modifice permanent unul sau mai mulți termeni de împrumut pentru a face plățile ipotecare mai accesibile. În cele mai multe cazuri, împrumutatul trebuie să furnizeze documente privind veniturile și locurile de muncă, precum și declarațiile fiscale, un rezumat al activelor și pasivelor și o declarație de greutate.

Evitarea blocării: opțiunile guvernamentale

Proprietarii de case care caută o soluție temporară ar trebui să consulte creditorul lor pentru o cerere parțială. O creanță parțială este o plată unică, fără dobândă, către creditor, din partea Departamentului Locuințelor și Dezvoltării Urbane din S.U.A. sau HUD. Împrumutatul calificat trebuie să aibă cel puțin patru luni în urmă în ipotecă și va trebui să semneze o notă de ordin. În proprietate va fi plasat un lien și proprietarul va putea să îl elimine după ce a plătit întreaga sumă. Dacă este necesară o soluție pe termen lung, Programul Making Home Affordable are opțiuni de refinanțare și de modificare a împrumuturilor pentru proprietarii actuali și cei aflați în dificultate. Un plus recent al eforturilor guvernamentale este FHA Short Refinance, care vizează proprietarii de locuințe cu ipoteci sub apă (soldul creditului depășește valoarea de origine). Pentru a se califica, proprietatea trebuie să fie reședința primară a proprietarului, iar împrumutatul trebuie să aibă un scor de credit de cel puțin 500.

Efecte de blocare asupra facturii și a ratingului de credit

Pierderea casei dvs. nu este singura consecință a unei blocări. Proprietarii de locuințe care își pierd ipotecii vor trebui să se confrunte cu o scădere uriașă a creditului, precum și cu o factură fiscală potențial mare. Foreclosures sunt raportate la birourile de credit aproximativ 90 de zile de la o delincvență și vor rămâne în istoria de credit a împrumutatului pentru următorii șapte ani. Scorul estimat al impactului de credit al unei blocări este de aproximativ 125-175 de puncte. Adăugând în deducerea scorul de credit din cauza plăților delincvente, efectul total este de aproximativ 240 de puncte. Proiectul de lege fiscală este o altă problemă. IRS consideră orice "anulare a datoriilor" drept venit impozabil.

Ipoteca Iertarea datoriei de scutire Act din 2007

Administrația Obama a introdus Legea privind scutirea de datorii a creditelor ipotecare în 2007, ca răspuns la valul de blocări ale poporului. În conformitate cu Legea privind scutirea de creanță a creditelor ipotecare, proprietarii de case închise pot exclude datoriile "anulate" de până la 2 milioane de dolari (sau 1 milion de dolari dacă sunt căsătoriți și se depun separat) din venituri impozabile. Cu toate acestea, această prevedere se aplică numai domiciliilor principale - proprietarul de locuință trebuie să se dovedească rezidența primară de cel puțin doi ani pentru a se califica - și împrumuturile anulate între 2007 și 2012.

Distribuiți pe rețelele sociale: