Are sens să plătească anticipat o ipotecă?

Ca și în cazul majorității dilemelor de finanțe personale, nu există un răspuns la toate întrebările legate de plata anticipată a ipotecii. Dacă vă gândiți să vă plătiți ipoteca, în cele din urmă, trebuie să vă anchetați peisajul financiar global pentru a determina dacă mișcarea are sens. Desigur, dacă intenționați să luați ceea ce a fost cândva plata ipotecilor pe călătorii lunare către Vegas sau Țara Vinului, gândiți-vă din nou. În alte cazuri, cu toate acestea, viața fără ipotecă poate oferi un tip de flexibilitate financiară care se învecinează cu euforie.

Expert Insight

Indiferent de diferențele individuale, orice conversație cu privire la achitarea creditului ipotecar declanșează devreme sfaturi vechi. După cum subliniază editorul Kiplinger, Kimberly Lankford, trebuie să aveți alte probleme de care să aveți grijă înainte de a vă adresa ipoteca. Dacă nu aveți un fond de urgență - în general egal cu trei până la șase luni în valoare de cheltuieli - retrase din circuitul agricol, creați unul. Asigurați-vă că contribuieți maxim la locul de muncă 401K sau alt cont la un meci angajator. Dacă aveți o datorie mai mare la dobândă, cum ar fi datoria de pe cardul de credit, plătiți-o în jos înainte de a vă rezolva ipoteca.

Considerații fiscale

Dacă precizați deducerile din declarația dvs. fiscală, probabil că deduceți dobânda ipotecară din venitul dvs. impozabil. În lumina acestei strategii comune, cronicarul de bani "New York Times", Ron Lieber, recomandă luarea în considerare a "ratei reale a dobânzii" pe ipoteca ta. Lieber ilustrează puterea deducerii dobânzii ipotecare. Dacă câștigați 175.000 dolari pe an și deduceți 20.000 $ anual în interesul ipotecar, înainte de a lua în considerare alte deduceri, vă ajustați venitul impozabil la 155.000 $. Pe baza calculelor lui Lieber, aceasta face rata reală a dobânzii la un împrumut cu o rată de 5 procente, de doar 3,25 procente după scutirea de impozit. În cazul în care 35% din venitul dvs. este alocat impozitelor federale și de stat, Lieber estimează că vă reduceți factura fiscală cu 7000 $, datorită reducerii deducerii.

Lichiditate

Numerarul este rege. Dacă strategia dvs. de plată a creditelor ipotecare implică aratarea plăților suplimentare în împrumut pentru a reduce termenul de la 30 la, să zicem, 15 ani, fiți atenți. Lieber prevede o situație în care aveți nevoie rapid de bani, din cauza șomajului sau a unei alte situații de urgență financiară. În timp ce aveți capitaluri proprii în casa dvs. este frumos, într-un pickle financiar, având bani la îndemână este mai plăcută. După cum explică Lieber, dacă sunteți șomer șansele dumneavoastră de a obține un împrumut de capital propriu pentru a accesa banii în plus pe care îi puneți în scăderea ipotecii în mod semnificativ.

Compararea ratei dobânzii

Pe aceleași linii ca și beneficiul unei contribuții a angajatorului de 401K, uita-te la celelalte locuri în care banii tăi sunt sau ar putea fi. De exemplu, Don Taylor de la Bankrate.com susține că rata dobânzii la împrumutul dvs. de mașină este, cu siguranță, mai mare decât cea pe care o plătiți pentru creditul ipotecar. În timp ce cardurile de credit sunt capcane evidente de mare interes care necesită o atenție imediată, nu treceți cu vederea creditele auto și alte tipuri de datorii cu dobânzi ridicate într-o grabă pentru a vă descărca ipoteca.

Refinantarea

Lankford recomandă să căutați refinanțarea ipotecii de 30 de ani pentru un împrumut de 15 ani. Desigur, trebuie să vă evaluați circumstanțele speciale, dar, în unele cazuri, ea susține că puteți economisi mai mulți bani pe interes și nu trebuie să vă intensificați plata lunară la fel de mult ca și cum ați fi nevoie, pur și simplu, ani împrumut. În funcție de orizontul dvs. de timp, împrumutul plătit în 15 ani, spre deosebire de 30 de ani, ar putea deschide ușa pentru mai multe economii de la colegiu sau pensionare pe linie.

Distribuiți pe rețelele sociale: