În ce moment ar trebui să refinanțezi o ipotecă acasă?

Nu există nicio regulă sau orientare unică pentru a determina când, dacă vreodată, ar trebui să vă refinanțați ipoteca la domiciliu. Este posibil să auziți sau să citiți că atunci când ratele scad cu cel puțin 1 punct procentual, ar trebui să refinanțați. Dar există atât de multe alte variabile care ar putea afecta situația dvs. Numai atunci când le considerați pe toate, veți avea o idee bună despre ceea ce are sens pentru voi.

Probleme

În timp ce ratele dobânzilor sunt, de obicei, un factor cheie în determinarea momentului și a refinanței, nu faceți greșeala de a privi doar la ceea ce ar face o rată redusă plăților dvs. lunare. O scădere cu 1% a ratei dobânzii s-ar traduce într-o reducere lunară redusă de 188 USD / lună pe un împrumut de 300.000 USD. Dar dacă costul pentru a scoate împrumutul este de 4.000 $, iar dacă vă mutați în doi ani, veți pierde bani pentru refinanțare. Dacă vă aflați într-un împrumut cu rată fixă ​​și treceți la o rată ajustabilă, plățile lunare ar putea să scadă cu mai multe sute de dolari la început. Dar, dacă ratele dobânzilor vor crește în următorii ani, plățile dvs. ar putea ajunge mai mari decât acum. Ratele, tipurile de împrumuturi, costurile de închidere, costurile totale ale împrumutului pe durata împrumutului și durata de timp în care intenționați să rămâneți în casă sunt considerații la fel de importante.

Obiective

După ce identificați problemele, definiți-vă obiectivele. Este prima dvs. prioritate plățile lunare mai mici în următorii 5 ani sau doriți să echilibrați obiectivele uneori concurente ale plăților mai mici pe o perioadă lungă de timp cu o dată de plată care se leagă de planificarea dvs. de pensionare? Scopurile diferite vă vor afecta direcția de acțiune.

Efecte

După ce ați luat în considerare ambele probleme și obiective, ar trebui să aveți o idee bună despre tipul de împrumut pe care ați putea dori să îl obțineți. Faceți cumpărături și apoi utilizați un calculator de refinanțare online pentru a stabili dacă acest lucru ar face sau nu din punct de vedere financiar termenul pe care vă așteptați să îl aveți în clădire. Apoi, încercați același calcul, presupunând că vă mutați în 2 ani și din nou presupunând că veți rămâne pe întreaga durată a împrumutului. S-ar putea să credeți că știți exact când veți vinde, dar planurile se vor schimba. Astfel veți înțelege implicațiile financiare ale diferitelor scenarii.

Avertismente

Există un singur tip de împrumut care se pretează la certitudine: împrumutul cu rată fixă. Indiferent dacă este peste un termen de 15, 30 sau 40 de ani, știți înainte de a semna documentele de împrumut ce va fi plata în fiecare lună până la încheierea împrumutului. Fiecare beneficiu pe care îl puteți obține de la un alt tip de împrumut este un compromis cu această certitudine. Se cântărește riscul inerent unui împrumut ajustabil cu certitudinea unui împrumut fix și luați în considerare cel mai rău scenariu pentru modificarea ratei înainte de a vă face alegerea.

Alte considerații

În unele state, cum ar fi California, numai împrumuturile cu bani de cumpărare - adică împrumuturile utilizate pentru achiziționarea proprietății - sunt împrumuturi nerecurente. În cazul în care casa dvs. este vreodată închisă, împiedicarea închide responsabilitatea datoriei pentru un împrumut nonrecursion. În anumite circumstanțe, un creditor poate merge după tine pentru diferența dacă împrumutul a fost făcut printr-o refinanță.

Distribuiți pe rețelele sociale: