Avantajele unei ipoteci originale vs. Refinanțare

Atunci când ratele dobânzilor scad și vorbesc în jurul valorii de cooler de apă se transformă în refinanțare, este greu să nu fie prins în hubbub. Dar doar pentru că ratele au scăzut nu înseamnă întotdeauna că trebuie să refinanțezi. Rata dobânzii este doar un aspect al unui credit ipotecar. Nu puneți ofițerul dvs. de împrumut pe lista de apeluri rapide până când nu vă uitați la întregul spectru de ramificații.

Costuri de împrumut

De fiecare dată când iei o ipotecă, te va costa ceva. Chiar și ipotecile "fără cost" nu sunt libere. Costurile pot fi plătite în avans, înfășurate în soldul împrumutului sau înfășurate în rata dobânzii. Potrivit Bankrate.com, costurile medii naționale de închidere pentru o ipotecă la începutul anului 2010 au fost de 3.741 dolari. Cele cinci state cu cele mai mari costuri - New York, Texas, Utah, California și Alaska - au înregistrat o medie de peste 4.300 de dolari. O altă problemă de ținut minte este faptul că dobânda ipotecară este deductibilă din punct de vedere fiscal, deci atunci când refinanțezi la o rată a dobânzii mai mică, pierzi anumite beneficii fiscale. Desigur, acest lucru nu este singurul motiv pentru a ocoli o refinanță, dar este un alt aspect al costurilor de împrumut de luat în considerare.

Durata împrumutului

Fiecare împrumut are un program de amortizare. Dacă ați pierdut pe dvs., creați-l folosind un calculator ipotecar on-line. Dacă aveți un împrumut cu rată fixă, în partea de jos a programului veți vedea totalul dobânzii și principalului pe care îl veți plăti pentru întreaga durată a împrumutului. Pentru multe împrumuturi de 30 de ani, plățile de dobânzi vor fi egale sau vor depăși soldul inițial. Plata totală a dobânzii este o reflectare a ratei dobânzii și a duratei împrumutului. Cu cât termenul este mai lung, cu atât mai mult cu cât plătiți. Dacă luați o nouă ipotecă de 30 de ani, termenul efectiv devine durata de timp în care ați avut primul împrumut, plus momentul în care veți avea al doilea împrumut. Dacă rămâneți în cel de-al doilea împrumut pe durata întregului său termen de 30 de ani, veți fi într-o situație ipotecă mult mai lungă decât ați fi refinanțat. Veți plăti, de asemenea, un mare interes dincolo de ceea ce a fost inițial datorat primului dumneavoastră credit ipotecar. Acest lucru este adevărat chiar dacă refinanțați într-o rată a dobânzii mult mai scăzută.

Timp și energie

De fiecare dată când obțineți un împrumut, trebuie să treceți prin procesul de aplicare și evaluare. Voi petreceți timp pentru cumpărături pentru împrumuturi și rate, colectând înregistrările dvs. financiare, vorbind cu un ofițer de împrumut, întâlniți cu un evaluator și semnând zeci de documente. Dacă îți conduci propria afacere sau dacă reușești să investești sau să colectezi, ar trebui să te gândești la costurile de oportunitate. Dacă, în momentul în care trebuie să cheltuiți refinanțarea, puteți câștiga mai mult decât economisiți prin refinanțare, ar fi mai logic să vă petreceți timpul făcând bani decât economisiți bani.

Distribuiți pe rețelele sociale: