Care sunt costurile de închidere?

Creditele ipotecare fără închidere au fost extrem de populare la sfârșitul anilor 1980 și 1990. Din perspectiva creditorului ipotecar, ele erau uneori prea populare, deoarece unii debitori au refinantat de mai multe ori pe parcursul unei perioade de 12 luni. Costurile de închidere sunt uneori mai mult decât o realitate enervantă pentru debitorii ipotecari, deoarece aceștia pot împiedica cumpărătorii potențiali capabili de a cumpăra o locuință nouă. Creditele fără costuri de închidere pot fi benefice, dar vin cu unele calități negative care trebuie înțelese.

Istorie

Deoarece ratele ipotecare au început să scadă după declinul economic mondial (ratele ipotecare de 18%) de la începutul anilor 1980, creditorii s-au angajat într-o concurență acerbă pentru a genera noi împrumuturi. După ce unii lideri de tendințe au început să ofere "împrumuturi fără costuri de închidere", o mare parte din concurență a sărit în șoc, proiectând produse similare de împrumut ipotecar. Primii beneficiari au fost cei care au luat în considerare refinanțarea pentru a profita de scăderile dramatice ale ratei (de la 19% la 11% până la 9%). În loc să încerce să depășească piața, încercând să anticipeze creșteri viitoare, proprietarii de case ar putea să profite imediat de scăderea ratei, știind că ar putea refinanța din nou fără costuri de închidere, în cazul în care ratele ar scădea.

Funcţie

Costurile de închidere reprezintă întotdeauna o componentă negativă a obținerii unei ipoteci pentru achiziționarea de bunuri imobiliare sau refinanțarea unui împrumut existent. De exemplu, proprietarii de case care refinanțează o ipotecă curentă pentru a reduce rata și / sau plata lunară suferă dezamăgiri atunci când au anunțat că vor costa între 3.000 și 5.000 de dolari (costurile de închidere) pentru a-și atinge scopul. Opțiunile se limitează la plata taxelor în numerar sau la adăugarea acestor costuri la noul sold de credite ipotecare, reducând economiile anticipate în plata lunară. Un împrumut fără costuri de închidere elimină această preocupare și scurgerea de numerar a împrumutatului.

Caracteristici

Creditorii calculează costurile de închidere "grele" (evaluarea, taxele legale, titlurile și înregistrările) și costurile "soft" ale împrumutatului (taxe de procesare, subscriere, depozitare și vânzare) pentru a determina suma pe care trebuie să o plătească . Acestea cresc rata ipotecilor cu un procent care le permite să recupereze aceste costuri pe termen scurt (câștigul "primelor" plătite de cumpărătorii de împrumuturi), câștigând adesea venituri mult mai mari pe termen lung (dacă creditorul păstrează ipoteca în portofoliul său). Creditorii oferă de obicei debitorilor o listă a costurilor de închidere pentru a obține valoarea maximă a relațiilor publice de la oferirea acestui tip de împrumut.

Avertizare

Plățile ipotecare fără închidere nu reprezintă o excepție de la regula "puțin sau nimic de valoare este liberă". De exemplu, un împrumut ipotecar de 100.000 de dolari pe o perioadă de 30 de ani, la 5 procente, costă în jur de 4.966 $ în interes pentru primul an. Cu toate acestea, același împrumut de 5,5 la sută necesită aproximativ 5,466 dolari în interes pentru primul an - un plus de 500 dolari. Dacă un împrumutat alege rata de jumătate de punct pentru a scăpa de costurile de închidere pe care creditorul le-ar indica ar fi 3.000 de dolari pe un împrumut obișnuit, după aproximativ șase ani, împrumutul fără costuri de închidere ar putea costa semnificativ mai mult interes decât împrumutul obișnuit.

consideraţii

Împrumutatul trebuie să ia în considerare costurile sau economiile suplimentare ale selectării unei ipoteci fără costuri de închidere. Rezultatele economisirii pe termen scurt. Prin urmare, proprietarii de locuințe care au intenții ferme de a vinde sau refinanța casele lor în câțiva ani ar putea beneficia de un împrumut fără costuri de închidere deoarece plata unei rate mai mari devine mai puțin importantă pe termen scurt. Dimpotrivă, proprietarii de case care trăiesc în "casa de vis", fără planuri de mișcare, trebuie să evalueze costul potențial pe termen lung și să economisească niște bani la închidere. Rata dobânzii mai ridicată le-ar putea forța să plătească mult mai mult pe termen lung.

Distribuiți pe rețelele sociale: