Pot refinanța o casă care a fost modificată?

Puteți refinanța un împrumut de locuință modificat în funcție de condițiile financiare curente, termenii modificării și de cât timp a trecut de la finalizarea modificării. De obicei, creditorii nu aprobă modificări decât dacă aveți șanse mai mari de rambursare a datoriei în termeni noi modificați.

Venituri, active și capitaluri proprii

Dacă modificarea împrumutului dvs. sa datorat dificultăților financiare, cum ar fi divorțul, creșterea cheltuielilor, venitul redus sau alt obstacol financiar temporar și ați recuperat venitul și activele dvs. s-au îmbunătățit. Există o perioadă de așteptare de 12-24 luni înainte de a putea refinanța în majoritatea opțiunilor de modificare post-împrumut.

Pentru a refinanța rata dobânzii și condițiile de rambursare a împrumutului, creditorul de refinanțare vă cere să aveți venituri stabile și cheltuieli totale lunare în limita a 40% din venitul dvs. lunar brut. Pentru a recupera o refinanță, adică pentru a beneficia de o sumă limitată a capitalului propriu, venitul dvs. ar putea fi mai mare și casa ta trebuie să aibă capitaluri substanțiale - cel puțin 25%, conform standardelor de eligibilitate Fannie Mae.

Condiții de modificare a împrumutului

Împrumuturile care suferă o reducere principală, în care creditorul reduce soldul total al împrumuturilor pentru a face plățile accesibile, nu sunt în general eligibile pentru o refinanțare. Astfel de acorduri de modificare prevăd că trebuie să rambursezi suma pe care creditorul o scrie dacă refinanțezi sau vinzi ulterior casa. Acest lucru protejează creditorul de pierderi inutile și îi împiedică pe debitori să-și alimenteze capitalurile proprii după o reducere principală. Aveți mai multe șanse de a obține o refinanțare dacă modificarea împrumutului a implicat o rată a dobânzii redusă temporar sau permanent, o prelungire a creditului sau o amânare, în care creditorul a abordat plățile pierdute sau dobânzile aferente unei părți din soldul principal în spatele imprumutul.

Plățile pierdute și creditele

Modificările împrumuturilor sunt adesea dificile și trase. Procesul presupune dovezi de greutăți, iar pentru mulți creditori, înseamnă plăți pierdute. Dacă ați pierdut plățile în lunile care au precedat modificarea, creditul dvs. a avut un rezultat pozitiv. Scorul dvs. de credit a scăzut, probabil de câteva sute de puncte, iar creditorul dvs. a raportat modificarea la birourile de credit. Scorurile de credit necesită timp pentru a recupera de la problemele ipotecare, de obicei aproximativ doi ani. O refinanțare nu necesită plăți pierdute timp de cel puțin un an sau doi ani și un scor minim de credit, de obicei cel puțin la mijlocul anilor până la 600 de ani. Trebuie să existe suficient timp între modificare și cererea dvs. pentru a îndeplini majoritatea cerințelor minime de eligibilitate pentru o refinanțare.

Schimbări în Favorul tău

Modificările pozitive care vă pot ajuta să obțineți o refinanțare după o modificare includ valori de proprietate crescute. Cu capitaluri substanțiale, un creditor de refinanțare poartă un risc mai mic, deoarece finanțează o sumă proporțional mai mică în raport cu valoarea proprietății. În general, 20% din capitalul propriu după o refinanțare este considerată o sumă sănătoasă de capitaluri proprii. Creșterea veniturilor, cheltuielile minime lunare și scorurile îmbunătățite ale creditului vă pot ajuta să vă calificați pentru o refinanțare. În plus, creditorii introduc continuu programe noi de împrumut și oportunități de finanțare, prin urmare, este posibil să vedeți mai mulți creditori dispuși să vă refinanțeze împrumutul modificat atunci când condițiile de piață se îmbunătățesc.