Plata creditului ipotecar față de investitori

Alegerea dacă să vă plătiți ipoteca sau să investiți o sumă forfetară de bani este un argument vechi vechi. Pe de o parte, ipoteca dvs. vă costă interesul în fiecare an. Pe de altă parte, s-ar putea să investești într-un IRA tradițional cu prețuri prealabile și să acumulați o creștere a investițiilor cu amânare fiscală. Decizia dvs. s-ar putea reduce în funcție de interesul pe care îl plătiți asupra ipotecii și cât de mult vă puteți maximiza avantajele fiscale cu ajutorul unor pretaxe.

Investiție Dolari Pretax

Investirea o parte din venitul dvs. în dolari pretax înseamnă că nu plătiți impozite pe aceste venituri. Dacă aveți o majorare de muncă de 400 de dolari pe lună și sunteți într-o cotă de impozitare de 30 de procente, plata dvs. de la domiciliu după impozitare va fi de 280 USD. Dacă, totuși, ați investit creșterea într-un IRA tradițional, întreaga dvs. creștere de 400 de dolari ar merge la locul de muncă imediat pentru dvs. și nu veți plăti impozitul de 120 USD pentru acest venit. Orice întoarcere pe care o faceți pentru investiții va crește amânarea impozitului până când îl scoateți. Deci, dacă ați investit aceeași sumă de 400 USD pe lună timp de 20 de ani și ați câștigat o rată anuală de 5% a profitului, comprimată lunar, IRA dvs. s-ar acumula la 165.098,52 $. Deoarece retragerile sunt impozabile, valoarea după impozitare a investiției în cazul în care ați lichidat va fi de 115.568,96 USD.

Plătirea Ipotecii

Plata ipotecii dvs. mai devreme vă poate salva mii de dolari în dobânzi. Dacă ați folosit suma de 400 USD pentru a crește plata dvs. ipotecară existentă, ați putea plăti această sumă după impozitare de 280 USD pe lună către ipotecă. Dacă ați dobândit o ipotecă cu rată fixă ​​de 400.000 USD acum cinci ani, pentru un termen de 30 de ani, la o rată a dobânzii de 4,5%. Plata dvs. lunară ar fi de 2 026,74 RON, iar soldul dvs. restant de credite ipotecare ar fi de 364 631,67 dolari. Continuarea plății curente ar determina dobânzi totale pe durata celor 25 de ani, de 243.393,33 $. Dacă ați crescut plata dvs. ipotecară lunară cu 280 până la 2 306,74 dolari, ați putea să vă plătiți ipoteca cinci ani mai devreme, în 20 de ani. Valoarea totală a dobânzilor dvs. va fi redusă numai la 188.985,93 USD. Folosirea creșterii pentru a-ți achita ipoteca în acest caz te-ar salva în valoare de 54.404,40 $.

Dolari pretax Dezavantaje

Ar putea părea că, dintr-un exemplu, decizia mai bună este de a investi în dolari pretax. Există însă și alți factori care trebuie luați în considerare. Dacă vă aflați într-un nivel mai scăzut de impozitare, avantajele contribuțiilor prealabile vor fi diminuate. Dacă trebuie să retrageți bani înainte de a împlini vârsta de 59½ ani, veți plăti o taxă de penalizare de 10% în plus față de orice impozit pe venit datorat la retragere. În cazul în care nivelul dvs. de impozitare ar trebui să crească la pensionare ca urmare a primirii unei sume mari de venituri impozabile, avantajul amânării impozitului va fi redus.

Plata dezavantajelor ipotecare

Există trei dezavantaje principale pentru a-ți plăti ipoteca mai repede. Primul este că pierdeți capacitatea de a vă deduce dobânda ipotecară la domiciliu, pe baza declarației dvs. fiscale anuale. Acest lucru ar putea însemna economii fiscale pierdute de mii de dolari. În al doilea rând, dacă dobânda dvs. ipotecară este destul de scăzută, s-ar putea să vă invitați banii în plus și să obțineți o rată de rentabilitate mai bună. În al treilea rând, efectuați plăți ipotecare cu dolari după impozitare și, prin urmare, pierdeți din efectul obținerii unor venituri suplimentare în impozitare.

Distribuiți pe rețelele sociale: