Când are sens să plătească un rollover de 401k pentru a plăti datoriile?

Este datoria dumneavoastră păstrându-vă de la a face plățile dvs. ipotecare sau de economii de bani pentru a cumpara prima casa ta? Dacă da, s-ar putea să vă întrebați dacă trebuie să renunțați la oportunitatea de a vă răsturna direct economiile de 401 000 de euro într-un alt cont de pensionare, astfel încât să puteți utiliza acești bani pentru a vă plăti datoriile. Deși acest lucru poate părea o soluție suficientă pentru problemele dvs. financiare, trebuie să vă gândiți cu atenție la toate opțiunile.

Fapte

Angajatorii care oferă planuri de 401k dau angajaților eligibili posibilitatea de a decide cât de mult din veniturile lor înainte de impunere vor să contribuie la conturile lor de 401k. Aceste contribuții nu sunt impozitate dacă angajatul nu decide să le retragă înainte de vârsta de 59 ½ ani. Angajații care nu au împlinit vârsta de 59 ½ ani și au schimbat angajatorii sau și-au pierdut locurile de muncă trebuie să își păstreze economiile de 401k în conformitate cu planul actual sau să își retragă banii în planul unui alt angajator sau în contul individual de pensionare (IRA) pentru a evita impozitul de 20% reținerea și 10% pedeapsă pentru distribuirea timpurie. Cu toate acestea, în anumite circumstanțe, angajații pot să-și retragă economiile de 401k și să evite încă pedeapsa pentru distribuirea timpurie.

Tipuri

Unii sponsori de planuri de 401k permit angajaților să solicite o distribuție dificilă dacă au o nevoie financiară imediată și gravă, cum ar fi datoria medicală sau ipotecară. Cu o distribuție dificilă, un angajat își poate retrage contribuțiile de 401k pentru a-și achita cheltuielile medicale sau pentru a-și plăti datoria ipotecară dacă se confruntă cu blocarea pieței. Rețineți că persoanele trebuie să îndeplinească mai multe cerințe pentru a se califica pentru acest tip de distribuție. În conformitate cu orientările IRS, angajații trebuie să demonstreze că au o nevoie financiară și nici alte resurse sau active care pot fi utilizate pentru a-și îndeplini obligațiile financiare.

Interval de timp

Angajații care sunt aproape de pensionare își pot retrage banii de 401k pentru a-și plăti datoria, luând ceea ce IRS solicită o serie de plăți periodice substanțial egale. Potrivit IRS, acest tip de distribuție permite persoanelor fizice să obțină bani din conturile lor de 401k în plăți anuale egale pe o perioadă de cel puțin cinci ani sau până când au împlinit vârsta de 59 1/2, fără a trebui să plătească pedeapsa de distribuire timpurie.

Expert Insight

Expertul financiar David Bach, autorul seriei de cărți "Finish Rich", sfătuiește să nu scoateți bani dintr-un plan de 401k pentru alt motiv decât să cumpărați o locuință. Bach explică faptul că persoanele fizice își pierd cele mai multe economii de 401k, luând bani din conturile lor înainte de a se pensiona. Potrivit lui Bach, retragerile anticipate sunt impozitate până la 50%, incluzând o pedeapsă fiscală și impozite pe venit. Drept urmare, indivizii sunt lăsați cu mult mai puțini bani decât au salvat inițial în conturile lor de 401k.

Soluţie

Ar putea avea mai mult sens ca angajații să împrumute din conturile lor de 401k să-și plătească datoria decât să-și retragă banii din conturile lor. Majoritatea angajaților pot împrumuta până la 50% din economiile lor de 401k. Luând în considerare această alternativă, debitorii ar trebui să fie conștienți de unele dintre avantajele și dezavantajele împrumuturilor de 401k. Creditele oferă rate rezonabile ale dobânzii și nu impun penalități și toate plățile (inclusiv dobânzile) sunt depuse înapoi în plan. Cu toate acestea, împrumuturile de 401k trebuie plătite în cinci ani sau când angajatul părăsesc compania, altfel împrumutul va fi impus ca o distribuire timpurie.

Distribuiți pe rețelele sociale: