Când pot să nu mai plătesc asigurarea de credit ipotecar pe bază de risc?

Împrumuturile garantate de stat au multe avantaje pentru debitori - cu toate acestea, prima de asigurare ipotecară este un drawback. În cele mai multe cazuri, debitorii administrației federale din domeniul locuințelor pe termen lung (FHA) pot să nu mai plătească asigurarea ipotecară a Departamentului de Locuințe și Dezvoltare Urbană (HUD) de îndată ce au construit suficient capital, uneori în doar 11 ani fără refinanțare.

Administrația federală pentru locuințe

FHA este programul de asigurare ipotecară principal al HUD. Creditele garantate de FHA necesită o plată în avans de 3,5% și oferă condiții flexibile de calificare. Programul este destinat debitorilor cu venituri moderate, care au adesea probleme în a se califica pentru finanțare convențională. FHA plătește creanțele în cazul neîndeplinirii obligațiilor de la Fondul de Asigurări de Mutuală de Asigurări de Ipoteci, pe care îl întărește uneori prin schimbarea politicii privind plățile de asigurare ipotecară, uneori crescând termenele.

Asigurarea ipotecară

Asigurarea ipotecară FHA presupune două plăți. Prețul de asigurare pentru ipotecă în avans este o taxă unică datorată și plătibilă la închiderea împrumutului. Taxa este egală cu 1,75 la sută din valoarea împrumutului pentru majoritatea împrumuturilor FHA și poate fi rulată în suma finanțată. Taxa recurentă care poate fi supusă anulării este prima de asigurare ipotecară. Prima este egală cu 1,35 la sută din valoarea împrumutului pentru majoritatea împrumuturilor. Împrumutatul efectuează plăți lunare către prima anuală, pe care le trimite către creditorul FHA sau la compania de servicii de împrumut.

Credite noi

Împrumutații cu împrumuturi FHA mai noi au o posibilitate minimă de a nu mai plăti prima de asigurare ipotecară pe durata de viață a împrumutului. Continuarea primei la împrumuturile cu numere de caz atribuite la sau după 3 iunie 2013 se bazează pe un sistem pe două nivele. FHA atribuie un număr de caz fișierului debitorului la începutul procesului de inițiere, după inițierea cererii de împrumut, în timpul procesului de subscriere. Împrumutanții care finanțează 90% sau mai puțin din valoarea casei lor la momentul originării trebuie să plătească prima de cel puțin 11 ani. Majoritatea debitorilor FHA, cei care finanțează mai mult de 90% din valoarea casei lor atunci când achiziționează sau refinanțează, trebuie să plătească prima "până la sfârșitul perioadei ipotecare" sau pentru primii 30 de ani, potrivit HUD.

consideraţii

Împrumutanții cu numerele de dosare alocate între 1 ianuarie 2001 și 3 iunie 2013 intră sub incidența cerințelor anterioare de evaluare a asigurărilor ipotecare ale FHA. Creditorul anulează automat evaluarea premium atunci când împrumutatul plătește cel puțin cinci ani, iar soldul creditelor este egal cu 78% sau mai puțin din valoarea casei la originea creditului sau 78% din valoarea împrumutului. Anularea taxelor este la discreția creditorului și, de obicei, necesită o istorie a plăților la timp și o performanță generală bună în rambursarea împrumutului. Împrumuturile emise înainte de 2001 solicită împrumutatului să plătească prima pe întreaga durată a împrumutului.